CARCDSF sages-femmes : relais CPAM puis 49,70 €/j dès J91 — ce que votre régime verse vraiment
Sages-femmes libérales : après 3 jours de carence, la CPAM verse 1/730e de votre revenu (jusqu'à 197,51 €/j) du 4e au 90e jour, puis la CARCDSF prend le relais à 49,70 €/j fixe. Découvrez l'écart à combler et comment la prévoyance complémentaire le ferme.
Devis gratuit en 2 minutes · 20+ assureurs comparés
Demande de devis Prévoyance TNS
Bilan 360 de votre protection sociale
En cas d'arrêt de travail, combien vous resterait-il vraiment ? Estimez ce que prévoient vos régimes obligatoires — arrêt, invalidité, décès, santé, retraite.
- Premier aperçu immédiat, sans email
- Barèmes 2026 sourcés (ameli, caisses professionnelles)
- Aucun produit ni tarif proposé
Outil pédagogique édité par Tessoria Assurances, courtier inscrit à l'ORIAS n° 25007309. Estimation fondée sur les barèmes obligatoires 2026 — ne constitue pas une proposition ou une recommandation de contrat.
Parler à un conseiller
Un échange de 20 minutes pour faire le point sur votre situation. Sans engagement, et sans qu'aucun contrat ne vous soit proposé à ce stade.
Être rappelé sous 24-48 hOu choisir directement un créneauTessoria Assurances, courtier en assurance inscrit à l'ORIAS n° 25007309.
La CARCDSF, caisse obligatoire des sages-femmes libérales : un régime très lacunaire
La CARCDSF — Caisse Autonome de Retraite des Chirurgiens-Dentistes et des Sages-Femmes — est le régime obligatoire de retraite et de prévoyance des sages-femmes libérales, au sein du réseau CNAVPL. Elle gère à la fois la retraite et la prévoyance (incapacité, invalidité, décès) pour les sages-femmes exerçant en libéral, en secteur 1 ou 2, dans une section distincte de celle des chirurgiens-dentistes. Les sages-femmes salariées relèvent du régime général des salariés et ne sont pas concernées par cette page.
Le système de couverture des sages-femmes libérales est organisé en deux phases. Après une carence de 3 jours, c'est la CPAM (relais mis en place pour les professions libérales CNAVPL) qui verse les IJ du 4e au 90e jour : 1/730e du revenu, jusqu'à 197,51 €/j maximum. À partir du 91e jour, la CARCDSF prend le relais avec une indemnité fixe de 49,70 €/j, pendant 1 095 jours au plus — soit une chute brutale pour toute sage-femme dont les revenus dépassent les niveaux modestes. Cette rupture à J91 est la lacune principale du régime et la source du besoin en prévoyance complémentaire le plus fréquent chez les sages-femmes libérales.
À ces lacunes sur les IJ s'ajoutent une rente invalidité totale limitée à 13 460 €/an (versée jusqu'à l'âge légal de la retraite), l'absence totale de couverture de l'invalidité partielle, une condition de cession d'activité obligatoire pour accéder aux prestations CARCDSF, un capital décès de 14 831 € — réduit à un quart ou à la moitié pour le conjoint collaborateur selon sa situation — et l'absence de rente conjoint ou rente éducation. Cette page présente en détail ces lacunes et les solutions complémentaires adaptées aux sages-femmes libérales en 2026.
Ce que votre caisse CARCDSF couvre en 2026
Données 2026 — sources officielles des caisses| Garantie | CARCDSF Sages-Femmes | SSI (référence) |
|---|---|---|
| Carence avant IJ | 3 jours | 3 jours |
| IJ J4–J90 | 197,51 €/j max (relais CPAM, 1/730e du revenu) | 65,84 €/j max |
| IJ après J90 | 49,70 €/j fixe ⚠️ | 65,84 €/j max |
| Condition IJ CARCDSF | Cession totale d'activité obligatoire | Arrêt total de travail |
| Durée IJ max | 1 095 jours (3 ans) | 360 jours (1 095 j en ALD) |
| Invalidité totale | 13 460 €/an, jusqu'à l'âge légal ⚠️ | 8 964 à 24 030 €/an |
| Invalidité partielle | Non couverte ⚠️ | Oui (dès 66 %) |
| Capital décès | 14 831 € (conjoint collaborateur : ¼ ou ½ selon situation) | 9 612 € |
| Rente conjoint | Non ⚠️ | Non |
| Rente éducation | Non ⚠️ | Non |
Données 2026 — sources officielles des caisses. PASS 2026 = 48 060 €.
Les lacunes de votre régime CARCDSF à combler impérativement
Une sage-femme à 65 000 € de BNC passe d'environ 89,04 €/j (CPAM) à 49,70 €/j d'un jour à l'autre — une chute de revenus d'environ 44 %.
Toute activité professionnelle partielle, même de conseil ou de formation, peut suspendre le droit aux IJ CARCDSF.
Une TMS limitant les accouchements ou les auscultations sans atteindre l'invalidité totale n'est pas indemnisée par la CARCDSF.
Pour une sage-femme à 65 000 €/an, la pension d'invalidité CARCDSF — versée jusqu'à l'âge légal et conditionnée à la cession d'activité — représente environ 21 % du revenu annuel.
Points de vigilance spécifiques CARCDSF sages-femmes
La rupture CPAM → CARCDSF à J91 génère une chute brutale d'IJ : anticipez-la avec une prévoyance complémentaire à franchise 90 jours ou moins.
La condition de cession totale d'activité est strictement contrôlée : toute activité professionnelle même partielle peut remettre en cause les IJ CARCDSF.
L'invalidité partielle n'est pas couverte : une prévoyance Madelin avec clause IPP est indispensable pour les sages-femmes à risque TMS.
Le capital décès de 14 831 € est insuffisant pour les sages-femmes avec un crédit de cabinet ou des personnes à charge — et le conjoint collaborateur ne perçoit qu'un quart ou la moitié de ce capital selon sa situation.
La pension d'invalidité totale plafonnée à 13 460 €/an ne maintient qu'une partie limitée du revenu réel pour les sages-femmes à revenus moyens ou élevés.
Combien faut-il assurer en complément ?
Vous êtes sage-femme libérale. À partir du 91e jour d'arrêt, votre caisse ne vous verse que 49,70 €/j. Si votre revenu journalier est de 178 € (65 000 €/an), votre besoin en IJ Madelin est de 75 à 95 €/j supplémentaires dès J91 pour maintenir 70-80 % de vos revenus. En cas d'invalidité partielle — non couverte par la CARCDSF — une rente complémentaire de 1 500 à 3 000 €/mois est recommandée.
Les 3 lacunes majeures du régime CARCDSF sages-femmes
Lacune n°1 — IJ 49,70 €/j après J90
La rupture à J91 est la lacune principale du régime CARCDSF. Une sage-femme à 65 000 € de BNC passe d'environ 89,04 €/j à 49,70 €/j d'un jour à l'autre. Sur les 32 jours au-delà de J90 de notre cas type, l'écart avec le niveau CPAM atteint environ 1 259 €.
Lacune n°2 — Invalidité partielle non couverte
La CARCDSF ne couvre que l'invalidité totale (13 460 €/an, jusqu'à l'âge légal). Une sage-femme avec une TMS limitant ses accouchements, une hernie discale ou une limitation du port de charges n'est pas indemnisée si elle ne remplit pas les critères d'invalidité totale. C'est un risque professionnel majeur non couvert.
Lacune n°3 — Condition cession activité contraignante
Pour percevoir les IJ CARCDSF à partir de J91 — comme la pension d'invalidité —, la sage-femme doit avoir totalement cessé toute activité. Toute activité partielle — consultation, formation, téléconsultation — peut entraîner la suspension des versements. La prévoyance Madelin ne pose pas cette contrainte.
CARCDSF vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Franchise recommandée
90 jours
IJ relais conseillée
100–150 €/j
Capital décès min.
250 000 €
Économie fiscale TMI 30 %
jusqu'à 30 %
Cas chiffré — Sage-femme libérale 65 000 € de BNC, arrêt 122 jours (4 mois)
Hernie discale : ce qui se passe avec le régime obligatoire seul, versus avec une prévoyance complémentaire
CARCDSF seule
- ✗J1 à J3 — carence : 0 € versé
- ✓J4 à J90 (relais CPAM, 1/730e du revenu) : 89,04 €/j × 87 j = 7 747 €
- ✗J91 à J122 (CARCDSF) : 49,70 €/j × 32 j = 1 590 €
- ✗Revenus perdus : 178 €/j × 122 j = ~21 716 € — et cession totale d'activité exigée dès J91
IJ totales perçues : 9 337 €
Pour une perte de revenus de ~21 716 € — soit un manque à gagner d'environ 12 379 €
CARCDSF + Madelin 130 €/j (franchise 90j)
- ✓J4 à J90 : relais CPAM inchangé = 7 747 €
- ✓Dès J91 : CARCDSF 49,70 €/j + Madelin 130 €/j — la chute est comblée
- ✓Sur l'arrêt : Madelin 130 €/j × 32 j = 4 160 €, en plus des 9 337 € du régime obligatoire
- ✓Cotisation annuelle Madelin : ~2 400 €/an (déductible BNC)
Total perçu : 13 497 €
Coût net annuel du contrat : ~1 680 € après déduction TMI 30 %
Régime CARCDSF obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CARCDSF — Régime obligatoire
- ~IJ J4-J90 : jusqu'à 197,51 €/j (relais CPAM)
- ✗IJ après J90 : 49,70 €/j fixe — chute brutale
- ✗Condition : cession totale d'activité obligatoire
- ✗Invalidité totale : 13 460 €/an, jusqu'à l'âge légal
- ✗Invalidité partielle : non couverte
- ✗Capital décès : 14 831 € (conjoint collaborateur : ¼ ou ½)
Madelin — Complémentaire
- IJ relais j91+ : 100 à 400 €/j en complément de la CARCDSF, dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30, 60 ou 90 jours
- Invalidité partielle : rente proportionnelle au taux IP
- Invalidité totale : 2 000 à 7 000 €/mois selon contrat
- Capital décès : 200 000 € à 1,5 M€ selon revenus
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types de sages-femmes libérales en 2026
Besoins et recommandations selon le mode d'exercice
Sage-femme cabinet libéral
50 000 – 80 000 €/an
- Risques : TMS, burn-out, hernies discales
- Franchise recommandée : 90 jours (relais CARCDSF)
- IJ cible : 120 à 180 €/j en complément j91+
- IPP à couvrir : seuil dès 10 % IP
Sage-femme avec activité suivi grossesse
60 000 – 100 000 €/an
- Risques physiques importants : mouvements répétitifs
- Prévoyance avec clause IPP dès 10 % impérative
- Capital décès : 300 000 € minimum
- IJ cible : 150 à 200 €/j en complément
Sage-femme maïeuticien ou coordinatrice
45 000 – 70 000 €/an
- Activité partiellement intellectuelle — risque burn-out
- Condition cession activité CARCDSF à surveiller
- Franchise 30 jours conseillée
- IJ cible : 100 à 150 €/j
Tableau comparatif CARCDSF sages-femmes vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les sages-femmes libérales affiliées CARCDSF
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CARCDSF sages-femmes 2026
Cotisations mensuelles pour une sage-femme libérale, selon le niveau de couverture
Essentiel
110 €/mois
Dès 30 ans, revenus ~50 000 €/an
- IJ 100 €/j — franchise 90 j (relais j91)
- Invalidité totale 1 500 €/mois
- Capital décès 200 000 €
- Cotisation déductible BNC
Intermédiaire
155 €/mois
Dès 30 ans, revenus ~65 000 €/an
- IJ 130 €/j — franchise 90 j (relais j91)
- Invalidité totale 2 500 €/mois
- IPP couverte dès 10 % IP
- Capital décès 300 000 €
Complet
210 €/mois
Dès 35 ans, revenus ~90 000 €/an
- IJ 200 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 4 000 €/mois
- IPP + rente conjoint + rente éducation
- Capital décès 500 000 €
Tarifs indicatifs. Cotisation définitive selon âge, état de santé et niveau de garantie. Devis personnalisé gratuit.
Sage-femme libérale ? Obtenez votre devis prévoyance en 2 minutes
Comparez les offres adaptées à la CARCDSF et votre niveau de revenus. Conseil gratuit, sans engagement.
Spécialiste prévoyance libérale médicale — réponse rapide
Prêt à comparer vos options ?
Devis personnalisé · Réponse rapide · Sans engagement
Votre devis gratuit
Questions fréquentes — CARCDSF sages-femmes et prévoyance complémentaire
Trouvez rapidement les réponses à vos questions
Contrats recommandés pour combler ces lacunes
Comparer les autres caisses libérales médicales et approfondir
Autres caisses libérales médicales
Pages prévoyance par métier médical
Couverture arrêt de travail, invalidité, décès
Protéger mon revenu
Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour :
En savoir plus sur l'auteur →