TNS : mutuelle, prévoyance et PER — protégez ce que le régime obligatoire ne couvre pas
3 briques à poser au bon endroit : Mutuelle, Prévoyance, PER. On vous aide à choisir sans blabla et sans zones grises.
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En cas d'arrêt de travail, combien vous resterait-il vraiment ? Estimez ce que prévoient vos régimes obligatoires — arrêt, invalidité, décès, santé, retraite.
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C'est ce que verse au maximum le SSI en cas d'arrêt de travail. Pour un TNS à 60 000€ de revenus, c'est une perte de 5 000€ par mois.
La chute de revenus observée chez les TNS sans prévoyance après 6 mois d'arrêt. Pas de maintien de salaire, pas de convention collective — l'indépendant est seul face à son risque.
Source : estimation interne Tessoria sur dossiers 2023–2025
Mutuelle, prévoyance, PER : ces 3 briques permettent de couvrir les lacunes du SSI, tout en bénéficiant de la déduction fiscale Madelin (jusqu'à 45% d'économie d'impôt pour les TNS imposés au réel).
Exemple à but illustratif
Marc, 42 ans — plombier artisan, SSI, 52 000€/an
Fracture du poignet en janvier. Arrêt 6 semaines. Le SSI lui a versé au maximum 65,84 €/j après 3 jours de carence — soit ~1 975 € pour le mois, pour des charges fixes de 2 900€. Avec une prévoyance Madelin à 90€/mois (coût réel 63€ nets après déduction TMI 30%), il aurait perçu 110€/j — soit 3 300€ sur le mois. Différence : 1 325 €.
Les lacunes du régime SSI que peu de TNS connaissent
Ce que couvre réellement votre protection sociale obligatoire — et ce qu'il manque
| Garantie | SSI seul | Réalité du besoin |
|---|---|---|
| Indemnité journalière maladie | 65,84 €/j artisan-commerçant · 197,51 €/j libéral (après 3j de carence) | 150 à 550 €/j selon le métier |
| Rente invalidité totale | Barème SSI, plafonné | À comparer à vos charges fixes, qui ne s'arrêtent pas |
| Capital décès | 9 612 € forfaitaire | 3 à 5 ans de revenus recommandés |
| Maternité / paternité | Indemnisé partiellement sous conditions | Variable selon la caisse et le statut |
Source : Sécurité Sociale des Indépendants — plafonds 2026. PASS 2026 = 48 060 €.
Salarié vs indépendant : ce n'est pas le plafond qui diffère, c'est le second étage
Contrairement à une idée répandue, le régime obligatoire verse davantage à l'indépendant qu'au salarié : 65,84 €/j contre 42,97 €/j en arrêt de travail, 9 612 € contre 4 009 € en capital décès. Ce qui change tout, c'est ce qui vient au-dessus : le salarié a un complément employeur prévu par sa convention collective, l'indépendant n'a rien — quel que soit son revenu.
| Situation | Salarié | Indépendant seul | Indépendant + prévoyance |
|---|---|---|---|
| Arrêt maladie j+4 | 42,97 €/j de la Sécu, complétés par l'employeur | 65,84 €/j et rien au-dessus | jusqu'à 200€/j |
| Invalidité totale | Pension d'invalidité, + prévoyance de branche | Barème SSI plafonné et rien au-dessus | maintien de niveau de vie |
| Capital décès | 4 009 € forfaitaire, + prévoyance d'entreprise | 9 612 € forfaitaire et rien au-dessus | jusqu'à 500K€ |
Sources : ameli.fr — montants maximum des IJ (maj 01/06/2026) et capital décès (maj 31/03/2026) · plafonds SSI 2026, PASS 48 060 €.
Votre protection en 3 briques — budget et avantages
Chaque brique répond à un risque distinct. Les 3 sont déductibles Madelin pour les TNS imposés au réel.
Mutuelle TNS
Optique, dentaire, hospitalisation, médecines douces. Formules déductibles Madelin.
Prévoyance TNS
Arrêt de travail, invalidité, décès. Indemnités journalières adaptées à vos revenus réels.
PER TNS
Plan d'Épargne Retraite : préparez la retraite tout en réduisant vos impôts dès aujourd'hui.
La loi Madelin : mécanisme de déduction
La loi Madelin permet aux TNS imposés au réel (BNC, BIC au réel, gérant SARL/EURL) de déduire leurs cotisations de protection sociale complémentaire de leur bénéfice imposable. Le micro-entrepreneur ne peut pas utiliser Madelin.
Soit un maximum d'environ 11 534,40 €/an déductibles
Soit un maximum d'environ 88 911 €/an déductibles
Exemple concret : un TNS au TMI de 30% qui verse 5 000€ de prévoyance Madelin économise 1 500€ d'impôt net.
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Prévoyance en premier
Le risque d'arrêt de travail est immédiat. Sans protection, un arrêt de 30 jours peut bloquer votre activité.
Voir la prévoyance TNS →Vous êtes établi, TMI ≥ 30%
PER pour réduire l'impôt
Chaque année sans PER est une économie fiscale perdue. Le plafond non utilisé n'est reportable que 5 ans (3 ans pour les droits 2024-2025).
Calculer mon plafond PER →Vous avez des soins prévus
Mutuelle Confort d'abord
Dentaire, optique, hospitalisation : les délais de carence font que plus tôt vous souscrivez, mieux c'est.
Comparer les mutuelles →Pages décision : que choisir ?
Vous hésitez entre plusieurs options ? Ces guides vous aident à trancher selon votre situation.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre mutuelle TNS et prévoyance TNS ?
La mutuelle et la prévoyance TNS sont-elles déductibles ?
À quel moment souscrire sa protection TNS ?
Le micro-entrepreneur peut-il bénéficier de la loi Madelin ?
Gérant de SARL et TNS : suis-je bien concerné ?
Comment est calculé le plafond de déduction Madelin ?
Que couvre réellement le régime SSI en cas d'arrêt de travail ?
Dans quel ordre prioriser les 3 briques (mutuelle, prévoyance, PER) ?
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Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
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