Prévoyance Sage-Femme Libérale
Gardes de nuit, accouchements à domicile, astreintes 24h/24 : votre métier est exigeant.
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Indemnités journalières, invalidité, capital décès : nous confrontons les garanties et les exclusions qui comptent pour votre exercice.
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Pourquoi une sage-femme libérale a besoin d'une prévoyance particulière
Métier à haute intensité
Gardes de nuit, urgences obstétricales, astreintes permanentes : les sages-femmes libérales présentent un risque élevé d'épuisement professionnel et de pathologies physiques liées à la pénibilité.
CARCDSF : 90 jours de carence
La CARCDSF verse ses indemnités incapacité à partir du 91ᵉ jour d'arrêt continu. Avant — du 4ᵉ au 90ᵉ jour — c'est le relais CPAM des professions libérales (carence 3 jours, calculé sur le revenu et plafonné), pas le régime SSI.
Déduction Madelin BNC
Professionnel libéral BNC, vous déduisez vos cotisations Madelin de vos revenus imposables.
Statut habituel
Profession libérale BNC affiliée CARCDSF. Exercice en cabinet individuel ou au domicile des patientes.
Expositions spécifiques
Travail de nuit et gardes longues (perturbations chronobiologiques), port de charges lourdes, postures pénibles lors des accouchements, stress émotionnel intense, risque de burn-out élevé.
Besoin prioritaire
IJ complémentaires à franchise courte (15-30j), invalidité profession propre, couverture burn-out sans exclusion psychiatrique, capital décès protégeant la famille et l'activité.
Les garanties à vérifier avant de signer
- ITT et exclusions psychiatriques
- Franchise
- Invalidité IPT / IPP
- Capital décès
- Sélection médicale
Comparer : formules, offres du marché et déduction Madelin
Trois profils chiffrés, trois niveaux de formule, puis les offres du marché retenues pour ce métier.
| Profil | Revenus | IJ/jour | Franchise | Cotisation |
|---|---|---|---|---|
| Sage-femme installation récente | 40 000 €/an | 77 €/j | 30 jours | 130 €/mois |
| Sage-femme libérale établie | 65 000 €/an | 125 €/j | 15 jours | 210 €/mois |
| Sage-femme senior / Diversifiée | 85 000 €/an | 163 €/j | 15 jours | 280 €/mois |
* IJ complémentaires après IJ de base (relais CPAM J4–J90, puis CARCDSF dès J91). Estimations indicatives.
Avant de choisir un contrat, voyez ce que versent vos régimes obligatoires pendant un arrêt de travail, période par période : Estimer mes indemnités journalières obligatoires · Vérifier mon régime obligatoire et ma caisse
Arrêt maladie d'une sage-femme libérale : ce que versent la CPAM, puis la CARCDSF
Un arrêt se lit en trois temps. Les 3 premiers jours ne sont pas indemnisés. Du 4ᵉ au 90ᵉ jour, la CPAM verse l'indemnité des professionnels libéraux : 1/730 du revenu annuel moyen des trois dernières années civiles, au plus 197,51 €/j. À partir du 91ᵉ jour, c'est la CARCDSF qui paie, avec une indemnité forfaitaire de 49,70 €/j, la même pour toutes les sages-femmes, quel que soit leur revenu. C'est là que l'écart se creuse.
| Revenu annuel (moyenne 3 ans) | Revenu par jour | J4–J90 : CPAM | Total CPAM (87 jours) | Dès J91 : CARCDSF | Revenu non couvert par jour dès J91 |
|---|---|---|---|---|---|
| 40 000 € | 109,59 €/j | 54,79 €/j | 4 766,73 € | 49,70 €/j | 59,89 €/j |
| 65 000 € | 178,08 €/j | 89,04 €/j | 7 746,48 € | 49,70 €/j | 128,38 €/j |
| 85 000 € | 232,88 €/j | 116,44 €/j | 10 130,28 € | 49,70 €/j | 183,18 €/j |
- Avant le 90ᵉ jour, l'indemnité de la CPAM vaut environ la moitié du revenu journalier (1/730 contre 1/365) : une sage-femme à 65 000 € touche 89,04 €/j pour 178,08 €/j de revenu.
- Après le 90ᵉ jour, le forfait CARCDSF ne suit plus le revenu : plus le revenu est élevé, plus la perte est forte. C'est la garantie que la prévoyance doit couvrir en priorité, avec une franchise choisie en conséquence.
- Au-delà de l'arrêt, la CARCDSF prévoit une pension d'invalidité totale d'au plus 13 460 € par an, conditionnée à la cessation d'activité, sans invalidité partielle, et un capital décès de 14 831 €.
Calcul : code de la sécurité sociale, art. D. 622-7 (1/730 du revenu moyen des trois années civiles précédant l'arrêt, dans la limite de trois PASS) et D. 622-8 (indemnité nulle sous un revenu minimal) ; montants CARCDSF 2026 de la section sages-femmes. Hypothèse : revenu identique les trois dernières années et cotisations à jour. Le détail de la caisse : CARCDSF sages-femmes.
Quelle prévoyance pour une sage-femme libérale ?
Essentielle
Installation récente ou budget limité
- IJ 60% du revenu net
- Franchise 30 jours
- Capital décès 100 000€
- Complément CARCDSF
Confort
Sage-femme active avec gardes
- IJ 80% du revenu net
- Franchise 15 jours
- Capital décès 200 000€ + rente éducation
- IPT + IPP profession propre
Premium
Sage-femme senior ou spécialisée
- IJ 100% du revenu net
- Franchise 7 jours
- PTIA + rente conjoint
- Maintien cotisations en ITT longue
Prévoyance TNS pour les sages-femmes en 2026
Comment Tessoria vous accompagne
Tessoria Assurances est un cabinet de courtage inscrit à l'ORIAS. Notre travail consiste à confronter les garanties des contrats du marché à votre situation réelle — pas à vous orienter vers un contrat décidé d'avance.
- Nous comparons les offres de plusieurs assureurs, et nous vous disons lesquelles excluent ou non les affections psychiatriques.
- L'échange est gratuit et sans engagement, et aucun contrat ne vous est proposé à ce stade.
- Notre méthode de comparaison et nos obligations de courtier sont publiées : méthodologie et devoir de conseil.
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Questions fréquentes — Sage-femme libérale
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Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour :
Chiffres réglementaires vérifiés sur les textes officiels : plafond de la Sécurité sociale (PASS) (1er novembre 2026), indemnités journalières des artisans et commerçants (1er novembre 2026), indemnités journalières des professions libérales (2 novembre 2026). Sources et méthode
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