Prévoyance Kinésithérapeute Libéral
Vos mains sont votre outil de travail. Un TMS ou une fracture stoppe immédiatement votre activité. La prévoyance Madelin protège vos revenus dès le premier arrêt, avant les 90 jours CARPIMKO.
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TMS : risque n°1
Tendinites, syndromes du canal carpien, lombalgies : les kinésithérapeutes sont parmi les professions libérales les plus exposées aux troubles musculo-squelettiques professionnels.
CARPIMKO : 90 jours de carence
La CARPIMKO n'intervient qu'après 90 jours d'arrêt continu. Sans prévoyance Madelin, 3 mois sans revenu de remplacement suffisant — une situation intenable avec des charges fixes de cabinet.
Déduction Madelin BNC
Professionnel libéral BNC, vous déduisez vos cotisations Madelin de votre revenu imposable. Pour 70 000€/an à 30% TMI, jusqu'à 1 645€ d'économie fiscale annuelle.
Profil type du kinésithérapeute libéral en prévoyance
Statut habituel
Profession libérale BNC affiliée CARPIMKO. Cabinet individuel, SCM ou SEL. Revenus issus des actes Sécu + secteur libéral. Chaque jour d'arrêt = perte directe de chiffre d'affaires.
Risques métier
Postures prolongées, manipulation de patients, gestes répétitifs sur 30 à 50 patients/semaine. Les kinésithérapeutes arrêtent leur activité en moyenne 2 fois plus souvent pour TMS que les autres libéraux.
Besoin prioritaire
IJ complémentaires à franchise courte (15-30j), invalidité profession propre avec définition adaptée aux gestes techniques, capital décès couvrant les charges du cabinet.
Exemples chiffrés de prévoyance Madelin
| Profil | Revenus | IJ/jour | Franchise | Cotisation | Économie fiscale | Coût net/mois |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Kine débutant / Cabinet partagé | 45 000 €/an | 87 €/j | 30 jours | 140 €/mois | 504 €/an | 98 €/mois |
| Kine établi / Secteur mixte | 70 000 €/an | 135 €/j | 15 jours | 230 €/mois | 828 €/an | 161 €/mois |
| Kine senior / Cabinet propre | 100 000 €/an | 192 €/j | 7 jours | 350 €/mois | 1 575 €/an | 219 €/mois |
* IJ complémentaires après IJ de base SSI. Coût net après déduction Madelin à 30% TMI. Estimations indicatives.
Quelle prévoyance pour un kinésithérapeute libéral ?
Essentielle
Installation récente ou cabinet partagé
- IJ 60% du revenu net
- Franchise 30 jours
- Capital décès 100 000€
- Complément CARPIMKO
Confort
Kinésithérapeute actif ou cabinet propre
- IJ 80% du revenu net
- Franchise 15 jours
- Capital décès 200 000€ + rente éducation
- IPT + IPP profession propre
- TMS et rechutes couverts
Premium
Kine senior ou activité intense
- IJ 100% du revenu net
- Franchise 7 jours
- Capital décès 3-5 ans de revenus
- PTIA + rente conjoint
- Maintien cotisations en ITT
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Votre régime obligatoire et ses limites
Le kinésithérapeute libéral relève de la CARPIMKO. La lecture du régime obligatoire est trompeuse car la CPAM peut couvrir les 90 premiers jours d'arrêt sous conditions, puis la CARPIMKO prend le relais à partir du 91e jour. Le montant du relais obligatoire reste cependant modeste au regard du revenu d'un cabinet bien rempli, surtout quand l'activité dépend à 100% de la présence physique, de la répétition des gestes et de la capacité à enchaîner les séances toute la journée. Une blessure de la main, du dos ou de l'épaule peut stopper l'exercice quasi instantanément. La prévoyance complémentaire sert donc à compenser vite la perte de revenu, à protéger en cas d'invalidité partielle et à lisser l'écart entre régime obligatoire et besoin réel du foyer.
Exemple concret d'arrêt dans votre métier
Un kinésithérapeute libéral se bloque le dos ou se blesse à l'épaule en manipulant un patient. Il doit arrêter 10 semaines. Les séances s'annulent, le planning se vide et le chiffre d'affaires tombe à zéro. Avec 4 500 EUR à 6 000 EUR de revenu mensuel, le choc est rapide. Une prévoyance complémentaire restaure un revenu de remplacement cohérent et évite de puiser dans l'épargne de sécurité.
Déduction Madelin prévoyance : combien ça coûte vraiment ?
Pour un kinésithérapeute à 60 000 EUR de bénéfice, le plafond Madelin prévoyance est de 3,75% du bénéfice soit 2 250 EUR, plus 7% du PASS 2026 soit 3 364 EUR. Total : 5 614 EUR. Si la cotisation annuelle est de 2 400 EUR, le coût net peut revenir à environ 1 680 EUR avec une TMI à 30%, ou 1 416 EUR avec une TMI à 41%.
Questions fréquentes sur la prévoyance dans votre métier
La CARPIMKO commence-t-elle à payer dès le début de l'arrêt ?+
Pourquoi l'invalidité partielle est-elle si importante pour un kiné ?+
Une franchise 30 jours est-elle trop longue pour un kiné seul ?+
Le régime obligatoire suffit-il pour protéger un foyer avec enfants ?+
Faut-il viser une garantie forfaitaire ou indemnitaire ?+
Prévoyance TNS pour les kinésithérapeutes libéraux en 2026
Avec 55,44 EUR/j à partir du j91, la CARPIMKO est l'un des régimes les moins protecteurs. Un kinésithérapeute avec TMS de l'épaule (risque n1) peut être arrêté 6-12 mois avec zéro revenus compensatoires adéquats.
TMS épaule (risque professionnel n1 en kinési) : arrêt 6-12 mois
Perte nette minimale de 1 500-2 500 EUR/mois des le j91
Fracture en intervention : 0 EUR pendant 3 mois
Perte totale les 3 premiers mois
Dedicee aux paramédicaux libéraux, connaît les spécificités CARPIMKO et les risques TMS propres aux kinésithérapeutes. Seuil invalidité 10% — crucial pour kiné avec limitation d'épaule.
Franchise 15j pour couvrir le délai de carence initial et les arrêts courts. Mode forfaitaire simple adapté aux kinés a revenus relativement stables.
Aucun délai d'attente ni de carence — protection immédiate en cours d'activité. Option forfaitaire pure jusqu a 1 PASS sans justificatif fiscal au sinistre.
Franchise recommandée : La CARPIMKO ne versant rien avant j90, une franchise courte est primordiale pour couvrir la période sans revenus
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Questions fréquentes — Prévoyance Kinésithérapeute Libéral
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Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour : 1er juin 2026
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