Prévoyance Kinésithérapeute Libéral
Vos mains sont votre outil de travail. Un TMS ou une fracture stoppe immédiatement votre activité. Le relais CPAM verse dès le 4ᵉ jour, puis la CARPIMKO bascule sur un forfait de 55,44 €/j au 91ᵉ jour — la prévoyance Madelin comble l'écart avec votre revenu réel.
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TMS : risque n°1
Tendinites, syndromes du canal carpien, lombalgies : les kinésithérapeutes sont parmi les professions libérales les plus exposées aux troubles musculo-squelettiques professionnels.
CARPIMKO : forfait tardif
Le relais CPAM verse dès le 4ᵉ jour, mais la CARPIMKO ne verse sa propre indemnité qu'au 91ᵉ jour — et seulement 55,44 €/j. Sur un arrêt long, ce forfait ne suffit pas à couvrir les charges fixes du cabinet.
Déduction Madelin BNC
Professionnel libéral BNC, vous déduisez vos cotisations Madelin de votre revenu imposable. Pour 70 000€/an à 30% TMI, jusqu'à 1 797€ d'économie fiscale annuelle.
Profil type du kinésithérapeute libéral en prévoyance
Statut habituel
Profession libérale BNC affiliée CARPIMKO. Cabinet individuel, SCM ou SEL. Revenus issus des actes Sécu + secteur libéral. Chaque jour d'arrêt = perte directe de chiffre d'affaires.
Risques métier
Postures prolongées, manipulation de patients, gestes répétitifs sur 30 à 50 patients/semaine. Les kinésithérapeutes arrêtent leur activité en moyenne 2 fois plus souvent pour TMS que les autres libéraux.
Besoin prioritaire
IJ complémentaires à franchise courte (15-30j), invalidité profession propre avec définition adaptée aux gestes techniques, capital décès couvrant les charges du cabinet.
Exemples chiffrés de prévoyance Madelin
| Profil | Revenus | IJ/jour | Franchise | Cotisation | Économie fiscale | Coût net/mois |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Kine débutant / Cabinet partagé | 45 000 €/an | 87 €/j | 30 jours | 140 €/mois | 504 €/an | 98 €/mois |
| Kine établi / Secteur mixte | 70 000 €/an | 135 €/j | 15 jours | 230 €/mois | 828 €/an | 161 €/mois |
| Kine senior / Cabinet propre | 100 000 €/an | 192 €/j | 7 jours | 350 €/mois | 1 575 €/an | 219 €/mois |
* IJ complémentaires après IJ de base (relais CPAM puis CARPIMKO). Coût net après déduction Madelin à 30% TMI. Estimations indicatives.
Quelle prévoyance pour un kinésithérapeute libéral ?
Essentielle
Installation récente ou cabinet partagé
- IJ 60% du revenu net
- Franchise 30 jours
- Capital décès 100 000€
- Complément CARPIMKO
Confort
Kinésithérapeute actif ou cabinet propre
- IJ 80% du revenu net
- Franchise 15 jours
- Capital décès 200 000€ + rente éducation
- IPT + IPP profession propre
- TMS et rechutes couverts
Premium
Kine senior ou activité intense
- IJ 100% du revenu net
- Franchise 7 jours
- Capital décès 3-5 ans de revenus
- PTIA + rente conjoint
- Maintien cotisations en ITT
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Votre régime obligatoire et ses limites
Le kinésithérapeute libéral relève de la CARPIMKO. La lecture du régime obligatoire est trompeuse : depuis le 01/07/2021, le relais CPAM des professions libérales couvre l'arrêt dès le 4e jour (1/730 du revenu), puis la CARPIMKO prend le relais à partir du 91e jour avec un forfait de 55,44 €/j. Le montant du relais obligatoire reste cependant modeste au regard du revenu d'un cabinet bien rempli, surtout quand l'activité dépend à 100% de la présence physique, de la répétition des gestes et de la capacité à enchaîner les séances toute la journée. Une blessure de la main, du dos ou de l'épaule peut stopper l'exercice quasi instantanément. La prévoyance complémentaire sert donc à compenser vite la perte de revenu, à protéger en cas d'invalidité partielle et à lisser l'écart entre régime obligatoire et besoin réel du foyer.
Exemple concret d'arrêt dans votre métier
Un kinésithérapeute libéral se bloque le dos ou se blesse à l'épaule en manipulant un patient. Il doit arrêter 10 semaines. Les séances s'annulent, le planning se vide et le chiffre d'affaires tombe à zéro. Avec 4 500 € à 6 000 € de revenu mensuel, le choc est rapide. Une prévoyance complémentaire restaure un revenu de remplacement cohérent et évite de puiser dans l'épargne de sécurité.
Déduction Madelin prévoyance : combien ça coûte vraiment ?
Pour un kinésithérapeute à 60 000 € de bénéfice, le plafond Madelin prévoyance est de 3,75% du bénéfice soit 2 250 €, plus 7% du PASS 2026 soit 3 364 €. Total : 5 614 €. Si la cotisation annuelle est de 2 400 €, le coût net peut revenir à environ 1 680 € avec une TMI à 30%, ou 1 416 € avec une TMI à 41%.
Prévoyance TNS pour les kinésithérapeutes libéraux en 2026
Avec seulement 55,44 €/j à partir du 91e jour, la CARPIMKO est l'un des régimes les moins protecteurs — le relais CPAM couvre le début de l'arrêt, mais son forfait reste loin du revenu réel. Un kinésithérapeute avec TMS de l'épaule (risque n1) peut être arrêté 6-12 mois avec des revenus de remplacement très insuffisants.
TMS épaule (risque professionnel n1 en kinési) : arrêt 6-12 mois
Perte nette minimale de 1 500-2 500 €/mois des le j91
TMS épaule 6-12 mois : le relais CPAM couvre le début, la CARPIMKO prend ensuite un forfait très bas
55,44 €/j au-delà du 90e jour, contre 4 500-6 000 €/mois de revenu habituel
Dedicee aux paramédicaux libéraux, connaît les spécificités CARPIMKO et les risques TMS propres aux kinésithérapeutes. Seuil invalidité 10% — crucial pour kiné avec limitation d'épaule.
Franchise 15j pour couvrir le délai de carence initial et les arrêts courts. Mode forfaitaire simple adapté aux kinés a revenus relativement stables.
Aucun délai d'attente ni de carence — protection immédiate en cours d'activité. Option forfaitaire pure jusqu a 1 PASS sans justificatif fiscal au sinistre.
Franchise recommandée : Le forfait CARPIMKO ne démarrant qu'au 91e jour, une franchise courte est primordiale pour compléter le relais CPAM et sécuriser le revenu
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Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour : 1er juin 2026
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