Prévoyance Psychologue Libéral
Affilié CIPAV, le psychologue libéral n'a plus aucune indemnité de sa caisse après le 90e jour d'arrêt (relais CPAM avant).
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Indemnités journalières, invalidité, capital décès : nous confrontons les garanties et les exclusions qui comptent pour votre exercice.
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Pourquoi un psychologue libéral a besoin d'une prévoyance particulière
CIPAV : zéro IJ après J90
Contrairement aux médecins (CARMF) ou dentistes (CARCDSF), la CIPAV — caisse des psychologues — ne verse aucune IJ propre : relais CPAM de J4 à J90 (1/730e du revenu, jusqu'à 197,51 €/j), puis plus aucune indemnité journalière : seule une invalidité reconnue d'au moins 66 % ouvre une pension.
Épuisement empathique
Fatigue compassionnelle, transferts émotionnels, patients en grande souffrance : les psychologues cliniciens sont exposés à un épuisement professionnel spécifique.
Déduction Madelin BNC
Au réel (déclaration 2035), vous déduisez vos cotisations Madelin de vos revenus imposables, dans une enveloppe partagée avec la mutuelle. En auto-entreprise, aucune déduction.
Statut habituel
Profession libérale BNC affiliée CIPAV. Cabinet individuel ou partagé.
Risques professionnels
Épuisement empathique (burn-out secondaire), troubles musculo-squelettiques par position assise prolongée, stress lié aux responsabilités thérapeutiques, risque de sur-investissement émotionnel dans les suivis.
Besoin prioritaire
IJ complémentaires sans exclusion psychiatrique, invalidité profession propre, capital décès minimal. Contrat sans questionnaire médical si possible pour faciliter la souscription.
Régime obligatoire du psychologue libéral en 2026 : ce qui est versé, et quand
- Caisse : la Cipav, que vous exerciez au réel ou en auto-entreprise. Le psychothérapeute relève du même régime.
- Les 3 premiers jours : carence, rien n'est versé en général (des exceptions existent, par exemple une prolongation après une reprise de 48 heures au plus, ou une affection de longue durée).
- Jusqu'au 90e jour : l'Assurance maladie (CPAM) verse 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, retenu dans la limite de 3 PASS, soit au plus 197,51 €/j. Il faut 12 mois d'affiliation continue à votre activité libérale, et rien n'est versé si ce revenu moyen est inférieur à 4 582 €. En auto-entreprise, le revenu retenu est le chiffre d'affaires diminué de l'abattement de 34 %.
- Ensuite : plus aucune indemnité journalière, ni de la CPAM ni de la Cipav. Seule une invalidité reconnue d'au moins 66 % ouvre une pension Cipav (partielle jusqu'à 99 %, totale à 100 %). La pension d'invalidité totale comprend une part forfaitaire de 2 403 € par an et une part proportionnelle aux points prévoyance acquis ; en cas d'invalidité partielle, ce montant est réduit selon le taux reconnu. Il faut être à jour de vos cotisations.
- Décès : la Cipav verse à vos proches un capital (part forfaitaire de 7 209 €, plus une part proportionnelle) et des rentes pour le conjoint et les enfants.
Montants bruts 2026, sous conditions d'ouverture de droits. Sources : Code de la sécurité sociale, art. L. 640-1, D. 622-7 et D. 622-8 ; ameli.fr (indemnités journalières du professionnel libéral) et lacipav.fr (affiliation, prévoyance, fiche « La pension d'invalidité » 2026), consultés le 9 octobre 2026. Le détail par caisse : la prévoyance de la Cipav ; pour comparer avec les salariés : le plafond des IJ maladie 2026.
Les garanties à vérifier avant de signer
- ITT et exclusions psychiatriques
- Franchise
- Invalidité IPT / IPP
- Capital décès
- Sélection médicale
Troubles psychiques et affections du dos : les clauses à lire
Épuisement professionnel, dépression ou anxiété d'un côté ; lombalgies ou hernie discale de l'autre : ce sont les affections que les contrats encadrent le plus souvent. Selon le contrat, elles peuvent être :
- exclues ;
- couvertes seulement après une hospitalisation, ou au-delà d'une durée d'arrêt minimale ;
- couvertes sans condition particulière, parfois contre une cotisation supplémentaire (rachat d'exclusion).
Pour un psychologue, exposé à l'épuisement et à la position assise prolongée, c'est la clause à comparer en premier, dans les conditions générales et non dans la plaquette.
Incapacité et invalidité : quelle définition ?
Un contrat peut indemniser l'impossibilité d'exercer votre profession, ou seulement l'impossibilité d'exercer toute activité. De même, le taux d'invalidité peut être apprécié au regard de votre profession (barème professionnel) ou de votre seul état de santé (barème fonctionnel).
La définition liée à la profession est en principe plus protectrice : elle peut permettre l'indemnisation d'un psychologue qui ne peut plus mener de consultations, même s'il reste apte à une autre activité. L'indemnisation dépend toutefois de la définition retenue au contrat, de la reconnaissance de l'incapacité et des conditions de la garantie.
Comparer : franchise, indemnités et offres du marché
Comment dimensionner la garantie, puis les offres du marché retenues pour ce métier.
Choisir sa franchise et le montant de ses indemnités
- La franchise : jusqu'au 90e jour, l'Assurance maladie verse jusqu'à 197,51 €/j si vous avez 12 mois d'affiliation. L'effet d'une franchise courte dépend du mécanisme du contrat. Une garantie forfaitaire verse le montant journalier prévu, qui peut s'ajouter aux IJ obligatoires même s'il leur est inférieur, sous réserve des clauses du contrat. Une garantie indemnitaire complète le régime obligatoire jusqu'à un niveau de revenu fixé par le contrat. Sans ces 12 mois d'affiliation, l'Assurance maladie ne verse en principe pas d'IJ au titre de l'activité libérale ; un maintien des droits issus de votre activité précédente reste possible sous conditions, à vérifier auprès de votre CPAM. À défaut, le contrat est la principale source d'indemnisation.
- Le montant : partez du revenu à remplacer, puis ajoutez les charges du cabinet qui continuent pendant l'arrêt : loyer ou sous-location, supervision, responsabilité civile professionnelle, logiciel, cotisations sociales. Certains contrats couvrent ces frais professionnels par une garantie distincte.
- Après le 90e jour : les IJ du dispositif obligatoire des professions libérales cessent. Une prévoyance complémentaire peut alors assurer un revenu de remplacement, selon les garanties, franchises et durées prévues au contrat. Vérifiez aussi à partir de quel taux la rente d'invalidité du contrat prend le relais : il peut être inférieur aux 66 % exigés par la Cipav.
- La déduction Madelin : au réel, vos cotisations se déduisent dans une enveloppe unique, partagée avec la mutuelle : 7 % du PASS plus 3,75 % du bénéfice, dans la limite de 11 534,40 €. En auto-entreprise, aucune déduction.
Aucun barème de cotisation n'est publié ici : le tarif dépend de votre âge, de la franchise, des exclusions retenues et de l'assureur. Un conseiller le chiffre sur votre situation.
Demander mon devis prévoyanceSix mois d'arrêt pour un psychologue libéral : ce que verse le régime obligatoire
Un arrêt long (épuisement professionnel, opération du dos) peut dépasser trois mois. Voici, pour trois niveaux de revenu, ce que le psychologue reçoit sur un arrêt de 182 jours : l'indemnité de la CPAM pendant 87 jours (du 4ᵉ au 90ᵉ jour), puis rien.
- Revenu annuel
- 30 000 €
- Revenu par jour
- 82,19 €/j
- CPAM, du 4ᵉ au 90ᵉ jour
- 41,10 €/j, soit 3 575,70 €
- Dès le 91ᵉ jour (CPAM et Cipav)
- aucune indemnité journalière
- Revenu de six mois d'activité
- 14 959 €
- Part remplacée par le régime obligatoire
- ≈ 24 %
- Revenu annuel
- 45 000 €
- Revenu par jour
- 123,29 €/j
- CPAM, du 4ᵉ au 90ᵉ jour
- 61,64 €/j, soit 5 362,68 €
- Dès le 91ᵉ jour (CPAM et Cipav)
- aucune indemnité journalière
- Revenu de six mois d'activité
- 22 438 €
- Part remplacée par le régime obligatoire
- ≈ 24 %
- Revenu annuel
- 60 000 €
- Revenu par jour
- 164,38 €/j
- CPAM, du 4ᵉ au 90ᵉ jour
- 82,19 €/j, soit 7 150,53 €
- Dès le 91ᵉ jour (CPAM et Cipav)
- aucune indemnité journalière
- Revenu de six mois d'activité
- 29 918 €
- Part remplacée par le régime obligatoire
- ≈ 24 %
- Avant le 90ᵉ jour, l'indemnité vaut environ la moitié du revenu journalier (1/730 contre 1/365) : à 45 000 €, 61,64 €/j pour 123,29 €/j de revenu.
- Après, le régime obligatoire ne verse plus rien tant qu'une invalidité d'au moins 66 % n'est pas reconnue par la Cipav. C'est cette période que la prévoyance doit couvrir en priorité, avec une franchise choisie en conséquence.
- En micro-entreprise, la CPAM retient le chiffre d'affaires après l'abattement de 34 % : pour 45 000 € de chiffre d'affaires, un revenu de 29 700 €, soit 40,68 €/j d'indemnité.
Calcul : code de la sécurité sociale, art. D. 622-7 (1/730 du revenu moyen des trois années civiles précédant l'arrêt, dans la limite de trois PASS pour les professions libérales) et D. 622-8 (indemnité nulle sous un revenu minimal). Hypothèses : revenu identique les trois dernières années, 12 mois d'affiliation, cotisations à jour. Montants bruts. Pour simuler votre propre arrêt, l'outil ci-dessous part de votre revenu.
Avant de choisir un contrat, voyez ce que versent vos régimes obligatoires pendant un arrêt de travail, période par période : Estimer mes indemnités journalières obligatoires · Vérifier mon régime obligatoire et ma caisse
Prévoyance TNS pour les psychologues libéraux en 2026
Comment Tessoria vous accompagne
Tessoria Assurances est un cabinet de courtage inscrit à l'ORIAS. Notre travail consiste à confronter les garanties des contrats du marché à votre situation réelle — pas à vous orienter vers un contrat décidé d'avance.
- Nous comparons les offres de plusieurs assureurs, et nous vous disons lesquelles excluent ou non les affections psychiatriques.
- L'échange est gratuit et sans engagement, et aucun contrat ne vous est proposé à ce stade.
- Notre méthode de comparaison et nos obligations de courtier sont publiées : méthodologie et devoir de conseil.
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Questions fréquentes — Psychologue libéral
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Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour :
Chiffres réglementaires vérifiés sur les textes officiels : plafond de la Sécurité sociale (PASS) (1er novembre 2026), indemnités journalières des artisans et commerçants (1er novembre 2026), indemnités journalières des professions libérales (2 novembre 2026). Sources et méthode
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