Prévoyance TNS : arrêt de travail, invalidité et décès pour indépendants
Objectif : éviter le trou d'air financier. On calibre franchise, IJ et niveaux d'invalidité sans pièges — en tenant compte de votre caisse obligatoire.
Étude prévoyance TNS selon votre situation
Gratuit, sans engagement — IJ, franchise et capital décès calibrés
Pas le temps ?Appelez directement — réponse en moins de 15 min
À qui s'adresse cette page ?
Thomas, 44 ans, consultant IT indépendant en EURL. Revenus : 85 000€/an. Charges mensuelles fixes : 3 200€ (loyer, crédit immobilier, charges famille). En cas d'arrêt maladie, le SSI lui verserait 22€/jour après 3 jours de carence. Soit 660€/mois — pour des charges de 3 200€. Sans prévoyance Madelin, il puise dans son épargne dès le premier mois.
La prévoyance TNS n'est pas une mutuelle. La mutuelle rembourse des soins de santé (optique, dentaire, hospitalisation). La prévoyance pour travailleur non salarié, elle, remplace vos revenus perdus quand vous ne pouvez plus travailler — que ce soit à cause d'un arrêt maladie, d'une invalidité ou d'un décès. C'est une protection radicalement différente, et souvent sous-estimée par les indépendants.
Le régime obligatoire du travailleur non salarié varie selon votre caisse : les artisans et commerçants relèvent du SSI (Sécurité Sociale des Indépendants), tandis que les professions libérales dépendent de caisses spécifiques (CIPAV, CARMF, CARPIMKO, CNBF…), parfois plus protectrices sur l'invalidité. Dans tous les cas, les lacunes sont réelles — surtout sur les indemnités journalières.
Souscrite dans le cadre Madelin, la prévoyance TNS complémentaire est fiscalement déductible du bénéfice imposable. C'est à la fois une protection du revenu et un levier d'optimisation fiscale — deux raisons suffisantes pour ne pas l'improviser.
Pourquoi la prévoyance TNS est indispensable
Le régime obligatoire SSI laisse des lacunes majeures que la prévoyance complémentaire doit combler
Un salarié en arrêt de travail perçoit jusqu'à 90% de son salaire net pendant 3 ans. Un TNS ? Environ 22€ par jour du SSI, après 3 jours de carence, uniquement pendant 360 jours maximum. Pour un indépendant avec 60 000€ de revenus annuels, c'est passer de ~5 000€/mois à ~660€/mois du jour au lendemain — soit une chute de 87%. Le salarié est protégé par la convention collective et la prévoyance employeur. Le travailleur non salarié est seul face à son risque.
Contrairement à la mutuelle (qui rembourse des soins), la prévoyance indépendant remplace vos revenus perdus. Elle couvre 3 risques distincts : l'arrêt de travail temporaire (ITT), l'invalidité permanente (IPT/IPP) et le décès. Sans trésorerie de sécurité, même un arrêt de 30 jours suffit à mettre en danger le paiement des charges fixes professionnelles — loyer, charges sociales, cotisations — et personnelles.
La prévoyance TNS souscrite dans le cadre Madelin est fiscalement déductible du bénéfice imposable. Pour un TNS à 41% de TMI, une cotisation de 250€/mois génère une économie d'impôt de ~1 230€/an — soit un coût réel de seulement ~147€/mois.
Combien verse réellement le régime obligatoire à un TNS ?
SSI, CIPAV, CARMF : les chiffres réels des indemnités journalières pour indépendants
- IJ maladie : environ 22€/jour (plafonné à 1/730e du revenu annuel)
- Délai de carence légal : 3 jours
- Durée maximum : 360 jours sur 3 ans glissants
- Pas d'IJ si moins de 12 mois d'affiliation ou cotisations insuffisantes
- Couverture souvent supérieure au SSI sur l'invalidité
- Rentes invalidité parfois plus élevées selon la caisse
- IJ en arrêt maladie : variables selon la caisse, souvent plafonnées ou absentes
- Capital décès obligatoire : souvent limité à 1 à 3 PASS
| Revenus annuels | IJ SSI/jour | Besoin réel/jour | IJ Madelin recommandée |
|---|---|---|---|
| 30 000€ | 22€ | 82€ | 60-80€/j |
| 60 000€ | 22€ | 164€ | 140-160€/j |
| 80 000€ | 22€ | 219€ | 190-200€/j |
| 120 000€ | 22€ (plafond) | 329€ | 280-300€/j (max légal) |
Besoin réel calculé sur la base des charges fixes mensuelles (loyer, charges sociales, cotisations, alimentation). IJ SSI plafonnée à 22,68€/j en 2025.
SSI seul vs prévoyance TNS complémentaire : ce que vous perdez sans couverture
Comparatif chiffres officiels 2025 — régime obligatoire seul vs avec prévoyance Madelin
| Situation | Régime obligatoire seul | Avec prévoyance TNS complémentaire | Impact concret |
|---|---|---|---|
| Carence arrêt de travail | 3 jours (légale) | 7 à 90 jours au choix (contractuel) | Vous choisissez le délai selon votre trésorerie |
| IJ maladie quotidienne | ~22€/jour maximum | 30 à 200€/jour selon formule choisie | Jusqu'à ×9 l'IJ du SSI pour un TNS à 100k€ |
| Durée max indemnisation arrêt | 360 jours sur 3 ans | Jusqu'à 67 ans (selon contrat) | Couverture longue durée en cas de maladie grave |
| Rente invalidité (IPT) | Rente SSI plafonnée à ~23 000€/an | Rente complémentaire selon votre revenu | Perte de ~4 340€/mois pour un TNS à 60k€ sans complémentaire |
| Capital décès | Allocation décès Sécu (~3 500€) | 50 000 à 500 000€ selon souscription | Protection réelle du conjoint et des enfants |
| Rente éducation / conjoint | Non prévu | Optionnel selon contrat | Rente pour chaque enfant à charge jusqu'à 25 ans |
| Déductibilité fiscale | N/A | Oui — plafond ~11 128€/an (2025) | Économie d'impôt réelle selon votre TMI |
Note : Les professions libérales relevant d'une caisse spécifique (CIPAV, CARMF, CARPIMKO, CNBF…) bénéficient souvent d'une meilleure couverture obligatoire que les artisans/commerçants au SSI sur l'invalidité. Identifiez votre caisse avant de calibrer votre complémentaire.
ITT, IPP, IPT, PTIA : comprendre les garanties de prévoyance TNS pour indépendants
Les niveaux de gravité qui déclenchent des prestations différentes — à comprendre avant de souscrire
Fracture de la main pour un chirurgien : arrêt de 3 mois, IJ pendant toute la durée.
Perte d'un doigt pour un dentiste : taux 40%, rente mensuelle proportionnelle.
Accident grave : taux 75%, rente de 2 000€/mois jusqu'à 67 ans.
Dépendance nécessitant l'aide d'un tiers pour les actes de la vie quotidienne.
Comment choisir le bon montant d'indemnités journalières pour un TNS
La méthode en 3 étapes pour calibrer vos IJ sans sous-estimer votre besoin réel
Loyer ou crédit immobilier, charges sociales et cotisations, crédits professionnels, alimentation, frais fixes pro. Tout ce qui part chaque mois, revenus ou pas. C'est votre plancher absolu.
Le SSI verse ~22€/j, soit ~660€/mois (après carence). Soustrayez ce montant de vos charges fixes. Ce que verse votre caisse obligatoire vient en déduction de votre besoin complémentaire.
Divisez le solde par 30. C'est le montant d'IJ journalière à assurer via la prévoyance TNS complémentaire. Ex. : charges 3 500€ - SSI 660€ = 2 840€ ÷ 30 = ~95€/jour.
"Les indemnités journalières ne doivent pas seulement remplacer le revenu — elles doivent absorber le train de vie réel et les charges incompressibles. Baser son IJ uniquement sur le bénéfice net, c'est oublier les cotisations sociales, les charges fixes pro et le remboursement des crédits en cours."
Quelle franchise choisir pour sa prévoyance TNS ?
Guide complet : 7, 15, 30, 60 et 90 jours selon votre profil et votre trésorerie
La franchise prévoyance TNS est le délai d'attente entre le début de votre arrêt de travail et le déclenchement des indemnités journalières complémentaires. Plus la franchise est longue, plus la cotisation mensuelle est basse — mais plus vous devez disposer de trésorerie personnelle pour absorber la période non indemnisée. Choisir sa franchise est l'un des calibrages les plus importants pour un indépendant.
Invalidité et décès : les garanties les plus sous-estimées en prévoyance TNS
Beaucoup d'indépendants ne pensent qu'aux IJ — le risque invalidité longue durée et décès est pourtant bien plus lourd
La majorité des travailleurs non salariés se concentrent sur les indemnités journalières — le risque le plus visible. Pourtant, une invalidité permanente à 50 ans sans couverture complémentaire peut représenter 15 à 20 ans de rente à financer sur la seule protection obligatoire. Et un décès sans capital protège ni le conjoint, ni les enfants. Statistiquement, 1 indépendant sur 3 subira un arrêt de travail longue durée avant 65 ans.
En cas d'IPT (taux > 66%), la rente SSI est plafonnée à environ 23 000€/an. Pour un TNS à 100 000€ de revenus, c'est une perte de ~77 000€/an. La rente complémentaire Madelin comble cet écart jusqu'à l'âge de départ à la retraite.
L'allocation décès Sécurité Sociale est d'environ 3 500€. Un capital décès Madelin de 200 000€ à 500 000€ permet au conjoint de maintenir son niveau de vie, de rembourser les crédits et de financer les études des enfants.
Versée au conjoint survivant en cas de décès de l'assuré TNS. Peut être souscrite en complément du capital décès. Montant librement défini dans le contrat, versée mensuellement à vie ou sur une période choisie.
Rente mensuelle versée pour chaque enfant à charge jusqu'à 25 ans en cas de décès ou PTIA de l'assuré. Souvent en option, elle sécurise concrètement le financement des études — un angle que beaucoup d'indépendants oublient.
Plafond Madelin prévoyance 2025 : formule, calcul et exemples chiffrés
Déduction prévoyance TNS — mécanisme et limites officielles pour optimiser votre fiscalité
Les cotisations de prévoyance Madelin sont déductibles du bénéfice imposable des travailleurs non salariés imposés au réel. Le plafond de déduction prévoyance TNS 2025 se calcule ainsi :
Important : Le micro-entrepreneur ne peut pas déduire ces cotisations (régime micro non éligible Madelin). La déduction est réservée aux TNS imposés au réel : BNC réel, BIC réel, gérant SARL/EURL. Un versement unique annuel ne suffit pas : les cotisations doivent être versées régulièrement (au moins trimestriellement).
Exemples de prévoyance TNS selon votre profil : artisan, profession libérale, gérant, consultant
Calibrage IJ, franchise et capital décès selon votre niveau de revenus et votre caisse
PASS 2025 = 46 368€. Chiffres indicatifs, à affiner selon votre situation réelle (charges fixes, trésorerie, situation familiale, caisse obligatoire).
Risques couverts par la prévoyance TNS
7 garanties à comprendre avant de souscrire. Chaque risque a sa logique de calcul et ses pièges.
Choisir votre prévoyance TNS selon votre profil
La prévoyance pour travailleur non salarié ne se calibre pas de la même façon selon votre statut, votre caisse, vos revenus ou votre âge. Cette page est le guide de référence — choisissez votre entrée ci-dessous pour accéder aux recommandations adaptées à votre situation.
Par caisse obligatoire
Votre caisse obligatoire conditionne ce que vous percevez déjà. Sélectionnez la vôtre.
Par statut juridique
Micro-entrepreneur, EURL, SARL… les droits et les contrats adaptés varient.
Par niveau de revenus
Le calibrage des IJ dépend directement de vos revenus et de vos charges fixes.
Par tranche d'âge
Les priorités de couverture évoluent selon votre âge et votre situation familiale.
Par métier
Les droits obligatoires et les besoins de calibrage varient selon votre profession. Sélectionnez votre métier.
Pages connexes
Questions fréquentes — prévoyance TNS
Combien un TNS perçoit-il en arrêt de travail ?
Quelle franchise choisir pour une prévoyance TNS ?
La prévoyance TNS Madelin est-elle obligatoire pour les indépendants ?
Quelle est la différence entre ITT, IPP, IPT et PTIA ?
Quel est le plafond Madelin pour la prévoyance TNS en 2025 ?
Un micro-entrepreneur peut-il souscrire une prévoyance Madelin ?
Comment calculer le bon montant d'indemnités journalières pour un indépendant ?
La prévoyance TNS couvre-t-elle aussi le conjoint collaborateur ?
Comparer les compagnies TNS
Découvrez l'offre TNS Madelin de chaque compagnie : tarifs, garanties, déductibilité.
Voir toutes les compagnies TNSCalibrez votre prévoyance TNS
IJ, franchise, invalidité, décès, cadre Madelin : notre conseiller vous aide à définir le bon niveau de protection selon votre situation réelle.
Gratuit — Sans engagement — Conseiller disponible du lundi au vendredi