Beaucoup d'indépendants pensent, à tort, que toutes les indemnités journalières (IJ) maladie des travailleurs non salariés obéissent aux mêmes règles. Ce n'est pas le cas des professions libérales réglementées — médecins, avocats, experts-comptables, architectes, notaires, et plus largement toute activité restée affiliée à une section de la Caisse nationale d'assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL), dont la Cipav. Depuis une réforme entrée en vigueur le 1er juillet 2021, elles bénéficient d'un régime d'IJ propre, versé non pas par leur caisse de retraite mais par l'Assurance Maladie (CPAM), avec un plafond journalier nettement supérieur à celui de la Sécurité sociale des indépendants (SSI). Un avantage réel — à condition d'en comprendre les limites.
À retenir
- Les professions libérales affiliées à une section CNAVPL (dont la Cipav) ne relèvent pas de l'IJ maladie de la SSI : elles ont leur propre régime, créé par la réforme de 2021.
- Il est versé par la CPAM — pas par la caisse de retraite — du 4e au 90e jour d'arrêt, calculé sur 1/730e du revenu annuel moyen (Raam).
- Le plafond atteint 197,51 €/jour en 2026, contre 65,84 €/jour pour la SSI — mais seulement pour un Raam au moins égal à 3 fois le Pass.
- Contrairement à la SSI, un plancher garantit une indemnité minimale d'environ 26,33 €/jour même à faible revenu, dès lors que l'affiliation est suffisante.
- Au-delà du 90e jour, la prise en charge n'est plus automatique : elle dépend du régime invalidité-décès propre à chaque section professionnelle.
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Faire le point sur ma prévoyancePourquoi les professions libérales n'ont-elles pas le même régime que les autres indépendants ?
Un artisan, un commerçant ou un professionnel libéral non réglementé (consultant, formateur, développeur indépendant…) relève, pour sa retraite comme pour sa maladie, de la Sécurité sociale des indépendants (SSI). Une profession libérale réglementée — ou une activité restée affiliée à une caisse historique comme la Cipav — cotise en revanche à une section de la CNAVPL pour sa retraite. Jusqu'en 2021, cette différence avait une conséquence lourde : ces professionnels ne bénéficiaient d'aucune indemnité journalière maladie pendant les 90 premiers jours d'un arrêt de travail, alors que les indépendants relevant de la SSI en bénéficiaient déjà.
Ce vide a été comblé par une réforme entrée en vigueur le 1er juillet 2021 : la CPAM verse désormais une indemnité journalière aux professionnels libéraux affiliés à la CNAVPL, calculée sur un principe proche de celui de la SSI (1/730e du revenu annuel moyen), mais avec un plafond de référence bien plus élevé et un plancher que la SSI ne connaît pas.
Le mécanisme du relais CPAM : formule, plancher et plafond
Après un délai de carence de 3 jours, identique à celui de la SSI, l'indemnité est versée jusqu'au 90e jour d'arrêt. Elle est égale à 1/730e du Raam des 3 dernières années — mais ce Raam n'est jamais pris en compte dans sa valeur brute : il est compris entre 40 % et 300 % du Plafond annuel de la Sécurité sociale (Pass), soit 48 060 € en 2026.
SSI et CNAVPL : deux mécaniques, deux plafonds
| Élément | SSI (artisans, commerçants…) | CNAVPL (professions libérales) |
|---|---|---|
| Versée par | La SSI | La CPAM |
| Carence | 3 jours | 3 jours |
| Formule | 1/730e du Raam | 1/730e du Raam |
| Plafond du Raam retenu | 1 × Pass | 3 × Pass |
| En dessous du seuil bas | 0 € (sous 4 582 € de Raam) | Plancher à 40 % du Pass, jamais 0 € |
| Montant maximum | 65,84 €/jour | 197,51 €/jour |
| Durée versée par arrêt | Jusqu'au 360e jour cumulé sur 3 ans | Jusqu'au 90e jour, 360 jours max sur 3 ans |
Source : ameli.fr — modalités en vigueur en 2026. Les libéraux non réglementés restés affiliés à la Cipav avant la réforme de 2018 relèvent, eux aussi, du régime CNAVPL décrit ici.
Un plafond trois fois plus élevé, mais conditionné
Les 197,51 € par jour ne concernent que les libéraux dont le revenu annuel moyen atteint au moins 3 fois le Pass, soit 144 180 €. En dessous, l'indemnité diminue proportionnellement au revenu réel — avec toutefois un filet que la SSI ne prévoit pas : le Raam retenu ne descend jamais sous 40 % du Pass, garantissant une indemnité plancher d'environ 26,33 € par jour.
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Après le 90e jour : une prise en charge qui n'a rien d'automatique
C'est le point le plus souvent mal compris de ce dispositif : le relais de la CPAM s'arrête net au 90e jour d'arrêt. Ce qui se passe ensuite dépend exclusivement du régime invalidité-décès propre à votre section professionnelle de la CNAVPL — un régime distinct pour chacune des caisses (Carmf, Carcdsf, Carpimko, Cavec, Cavom, Cprn, Carpv, Cavamac, Cavp, Cipav…), avec des garanties qui varient sensiblement d'une caisse à l'autre. Certaines prévoient une rente d'incapacité temporaire qui prend le relais ; d'autres, dont la Cipav selon plusieurs sources spécialisées, ne couvrent pas automatiquement un simple arrêt de travail prolongé en dehors d'une invalidité reconnue.
Autrement dit, un plafond journalier de 197,51 € ne présume en rien de ce qui se passe si votre arrêt dépasse trois mois. Vérifier précisément les garanties de votre propre section — plutôt que de supposer une continuité automatique — est indispensable avant de considérer votre couverture comme suffisante.
Pourquoi une prévoyance Madelin reste indispensable, même avec ce plafond plus élevé
Un plafond nominal plus haut que celui de la SSI ne signifie pas une protection suffisante en toute circonstance. Trois angles morts subsistent, que seul un contrat de prévoyance individuelle peut combler.
La carence de 3 jours
Aucune indemnité n'est versée pendant les 3 premiers jours d'arrêt. Un contrat Madelin peut prévoir un versement dès le 1er jour, notamment en cas d'hospitalisation.
Le revenu au-dessus du plafond
Au-delà d'un Raam de 144 180 €, l'indemnité CPAM plafonne à 197,51 € : pour un revenu réel supérieur, l'écart avec votre niveau de vie habituel peut être significatif.
Le relais après 90 jours
Une garantie de prévoyance longue durée peut prendre le relais lorsque le régime invalidité-décès de votre section n'assure pas de continuité automatique au-delà du 90e jour.
Les cotisations d'un contrat Madelin restent déductibles du bénéfice imposable dans les limites prévues par la loi. Pour comprendre l'ensemble des garanties d'un contrat de prévoyance TNS et la manière dont elles s'articulent avec votre régime CNAVPL, consultez notre guide complet sur la prévoyance des travailleurs non salariés. Pour mesurer l'écart avec le régime des indépendants relevant de la SSI, notre article sur le nouveau plafond des IJ maladie 2026 détaille le mécanisme applicable aux artisans et commerçants. Et pour le volet retraite complémentaire de votre section CNAVPL, voir notre article sur les nouveaux règlements des 9 caisses professionnelles.
Le conseil Tessoria
Beaucoup de professionnels libéraux découvrent ce régime — ou ses limites — au moment où ils en ont besoin. Avant de vous fier au seul plafond de 197,51 € par jour, vérifiez trois choses : votre revenu annuel moyen réel sur 3 ans, votre affiliation continue depuis au moins 12 mois, et surtout ce que prévoit — ou pas — le régime invalidité-décès de votre section au-delà du 90e jour.
C'est cet écart entre votre protection CNAVPL réelle et vos charges fixes (loyer professionnel, crédit, revenu du foyer) qui doit dimensionner un contrat de prévoyance Madelin — pas le seul montant d'un plafond légal.
Questions fréquentes
Conclusion
Le régime d'indemnités journalières des professions libérales affiliées à la CNAVPL n'a rien à voir avec celui de la SSI : versé par la CPAM depuis 2021, plafonné trois fois plus haut, avec un plancher que la SSI ne connaît pas. Mais ce plafond plus généreux ne dispense pas d'une vigilance sur ses trois failles : la carence de 3 jours, le plafonnement au-delà de 3 Pass de revenu, et surtout l'absence de continuité garantie après le 90e jour d'arrêt.
Que vous soyez médecin, avocat, expert-comptable ou toute autre profession libérale affiliée à la CNAVPL, la meilleure protection reste de connaître précisément les garanties de votre propre section plutôt que de vous fier au seul montant d'un plafond national.
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Cet article est informatif et ne remplace pas une analyse personnalisée de votre situation. Les garanties applicables au-delà du 90e jour d'arrêt varient selon votre section professionnelle CNAVPL : vérifiez-les directement auprès de votre caisse. Les montants indiqués correspondent aux dispositions en vigueur au 13 août 2026 — des évolutions réglementaires restent possibles. Pour une évaluation de votre protection sociale, contactez un conseiller Tessoria.
