Conseiller retraite indépendant : gratuit ou payant ?

Quel conseil retraite gratuit pour un indépendant ?

Le premier interlocuteur est votre propre régime. Depuis 2020, la retraite de base et la retraite complémentaire des artisans et des commerçants sont gérées par l'Assurance retraite : vous prenez rendez-vous en ligne, en agence ou au 3960, et l'organisme précise sur sa page de prise de rendez-vous que celui-ci est gratuit. Les professions libérales relèvent de l'une des dix sections de la CNAVPL (CIPAV, CARMF, CARPIMKO, CAVEC…), et les avocats de la CNBF.

Au-delà de ce contact ponctuel, la loi organise un droit à l'information gratuit, en plusieurs étapes, qui vaut pour tous les régimes obligatoires :

• le relevé de carrière en ligne, consultable à tout moment dans votre compte retraite sur info-retraite.fr ;
• le relevé de situation individuelle, envoyé automatiquement l'année de vos 35, 40, 45 et 50 ans (article D. 161-2-1-6 du code de la sécurité sociale) ;
• l'estimation indicative globale, qui chiffre votre future pension et vous est adressée à partir de 55 ans (article D. 161-2-1-8, dont le rythme d'envoi a été resserré par le décret n° 2025-1410 du 30 décembre 2025) ;
• l'entretien d'information retraite, sur demande, à partir de 45 ans.

Le simulateur officiel s'appelle « Mon estimation retraite ». Il part de votre carrière réelle, tous régimes confondus. C'est le meilleur point de départ, gratuit, avant tout rendez-vous.

Que couvre l'entretien d'information retraite, et que ne couvre-t-il pas ?

L'article L. 161-17 du code de la sécurité sociale en fixe le contenu : vos droits acquis et leur évolution selon vos choix de carrière, les règles du cumul emploi-retraite, et les dispositifs qui permettent d'améliorer le montant futur de votre pension. Le conseiller vous remet des simulations à l'âge légal et à l'âge du taux plein, établies à législation constante. Le texte précise que ces informations n'engagent pas la responsabilité des organismes.

Pour un indépendant, cet entretien est très utile pour repérer les trous de carrière, les années où vos revenus n'ont pas validé quatre trimestres, ou l'intérêt d'un rachat de trimestres. Il s'arrête en revanche aux régimes obligatoires. La loi ne le charge pas de comparer des contrats d'épargne, de chiffrer la déduction de vos versements PER au regard de votre bénéfice, ni d'arbitrer entre conserver un ancien contrat Madelin et le transférer vers un PER. C'est sur ces questions qu'un professionnel de l'épargne retraite prend le relais.

Courtier, CGP, banque : qui fait quoi pour votre épargne retraite ?

Trois familles de professionnels conseillent sur l'épargne retraite. Elles n'ont pas le même statut, pas les mêmes obligations, ni la même façon d'être payées.

Quel que soit le professionnel, deux écrits doivent précéder la souscription. D'abord un document qui précise ses exigences et besoins recueillis et motive le conseil donné (article L. 521-4 du code des assurances). Ensuite, pour un plan d'épargne retraite, une information sur les performances brutes et nettes, les frais et les rétrocessions de commission, fournie avant l'ouverture du plan puis chaque année (article L. 224-7 du code monétaire et financier). Si l'on vous propose de signer sans ces documents, ne signez pas.

Quand un conseiller privé devient-il utile ?

L'entretien gratuit suffit si votre question porte uniquement sur vos droits : date de départ, trimestres manquants, effet d'un départ anticipé. Un professionnel de l'épargne retraite devient utile dès que la question touche à votre argent placé ou à placer :

• vous êtes au régime réel et vous vous demandez combien verser, dans quelle enveloppe et avec quelle déduction (le plafond de déduction du PER dépend de votre bénéfice ou de vos revenus de l'année précédente) ;
• vous détenez un ancien contrat Madelin retraite, un PERP ou un contrat article 83 d'une ancienne vie salariée, et vous hésitez à les regrouper ;
• vous approchez de la retraite avec un PER et devez choisir entre sortie en capital, en rente ou un mélange des deux, selon votre fiscalité à la sortie ;
• votre activité change (passage en société, cessation, cumul emploi-retraite) et votre protection sociale avec elle.

Comment préparer un entretien retraite utile ?

Un entretien réussi se prépare en vingt minutes. Rassemblez les pièces suivantes, quel que soit votre interlocuteur :

1. votre relevé de carrière téléchargé sur info-retraite.fr, et une simulation « Mon estimation retraite » ;
2. vos deux derniers avis d'impôt sur le revenu ;
3. vos derniers bilans ou déclarations de résultat, pour situer votre bénéfice ;
4. la liste de vos contrats d'épargne retraite (Madelin, PERP, PER, article 83), avec leur dernier relevé annuel ;
5. vos contrats de prévoyance et de complémentaire santé, souvent souscrits dans la même enveloppe Madelin ;
6. l'âge auquel vous envisagez d'arrêter et le revenu mensuel dont vous pensez avoir besoin.

Ce dernier point est le plus souvent oublié. Or il conditionne tout le reste. Pour situer l'ordre de grandeur, les pensions des anciens indépendants varient fortement selon le métier exercé : notre article sur le calcul de la retraite des indépendants détaille la mécanique régime par régime.

Comment travaille Tessoria sur ce sujet ?

Tessoria est un cabinet de courtage en assurance immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 25007309. Nous ne sommes pas une caisse de retraite : pour vos droits dans les régimes obligatoires, l'outil qui fait foi reste votre relevé de carrière et l'estimation de vos régimes. Notre rôle commence là où s'arrête leur entretien : relire avec vous ces documents, mesurer l'écart entre la pension estimée et le revenu que vous visez, et examiner, si vous le souhaitez, les contrats d'épargne retraite et de prévoyance adaptés à votre statut.

Comme l'impose le code des assurances, vous recevez avant toute souscription notre document d'entrée en relation et une fiche qui formalise vos besoins et justifie notre recommandation. Nous comparons les offres de nos compagnies partenaires, pas l'ensemble du marché. Nous sommes rémunérés par une commission versée par l'assureur lors de la souscription ; des frais de courtage peuvent s'y ajouter selon la complexité du dossier et sont toujours annoncés avant. Le détail figure sur notre page devoir de conseil.