Mutuelle commerçant : ce qui reste à votre charge, et ce que vous pouvez déduire
Pas de contrat d'entreprise pour vous protéger : à l'hôpital, 23 € par jour restent à votre charge sans mutuelle. Au régime réel, la cotisation se déduit de votre bénéfice ; en micro, non.
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La réponse courte
- Personne ne vous couvre à votre place. Le salarié bénéficie du contrat de son employeur ; le commerçant à son compte choisit et paie sa complémentaire.
- Sans mutuelle, l'hôpital coûte dès le premier jour : 23 € de forfait journalier par jour, plus 32 € de forfait sur un acte lourd — avant tout dépassement d'honoraires.
- Au régime réel, la cotisation se déduit de votre bénéfice (contrat responsable, art. 154 bis du CGI), dans une enveloppe partagée avec la prévoyance. En micro-entreprise, rien ne se déduit.
Une hospitalisation sans mutuelle : ce que vous payez au minimum
Forfait journalier de 23 € par jour (hors psychiatrie) et forfait de 32 € sur un acte lourd, aux montants en vigueur en 2026. Ces sommes s'ajoutent à votre perte d'activité pendant le séjour, et ne comptent ni les dépassements d'honoraires ni la chambre particulière (hors cas d'exonération prévus par l'Assurance maladie).
| Durée du séjour | Forfait journalier | + forfait acte lourd | À votre charge, au minimum |
|---|---|---|---|
| 3 jours | 69 € | 32 € | 101 € |
| 7 jours | 161 € | 32 € | 193 € |
| 15 jours | 345 € | 32 € | 377 € |
| 30 jours | 690 € | 32 € | 722 € |
Exemple : une opération suivie de 7 jours d'hospitalisation vous laisse au moins 193 €. Un contrat responsable rembourse le forfait journalier sans limitation de durée (code de la sécurité sociale, art. R. 871-2, 6°). Ce qui distingue ensuite les contrats, ce sont les dépassements d'honoraires du chirurgien et la chambre particulière.
Commerçant au réel : combien vous pouvez déduire
L'article 154 bis du CGI ouvre une seule enveloppe pour la prévoyance et la santé : 7 % du plafond annuel de la sécurité sociale (48 060 € en 2026) plus 3,75 % du bénéfice, dans la limite de 11 534,40 €. Ce que votre prévoyance consomme n'est plus disponible pour la mutuelle.
| Bénéfice BIC annuel | Enveloppe Madelin prévoyance + santé |
|---|---|
| 25 000 € | 4 302 € par an |
| 40 000 € | 4 864 € par an |
| 60 000 € | 5 614 € par an |
| 90 000 € | 6 739 € par an |
En micro-entreprise, aucune déduction
Jusqu'à 203 100 € de chiffre d'affaires pour la vente de marchandises (83 600 € pour les services), votre bénéfice imposable est votre chiffre d'affaires diminué d'un abattement forfaitaire de 71 % (vente) ou 50 % (services) (art. 50-0 du CGI). La mutuelle se paie alors sur votre revenu net, sans avantage fiscal.
Le détail du calcul et du partage avec la prévoyance : mutuelle TNS déductible Madelin.
Ce que nous regardons d'abord pour un commerçant
- L'hospitalisation : forfait journalier (garanti par tout contrat responsable), dépassements d'honoraires du chirurgien, chambre particulière — le poste où le reste à charge est le plus lourd.
- Votre régime fiscal : au réel, un contrat responsable pour pouvoir déduire ; en micro, le prix net compte davantage que l'avantage fiscal.
- La place laissée à la prévoyance dans l'enveloppe Madelin : un arrêt de travail coûte souvent plus cher à un commerçant que ses frais de santé (prévoyance commerçant).
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Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour :
Chiffres réglementaires vérifiés sur les textes officiels : plafond de la Sécurité sociale (PASS) (1er novembre 2026), plafond Madelin prévoyance et santé (3 novembre 2026). Sources et méthode
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