Prévoyance auto-entrepreneur : ce que vous touchez vraiment en cas d'arrêt
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Indemnités journalières, invalidité, capital décès : nous confrontons les garanties et les exclusions qui comptent pour votre exercice.
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Cette page couvre les deux régimes : le micro, et l'entreprise individuelle au réel — où les IJ restent plafonnées mais où la déduction Madelin devient accessible.
Régime micro : limites fiscales
En micro-BNC ou micro-BIC, la déduction Madelin ne s'applique pas.
Protection toujours possible
Même sans déduction fiscale, un contrat prévoyance privé avec IJ forfaitaires protège vos revenus.
Micro-entrepreneur vs EI au réel : quel régime pour la prévoyance ?
Micro-entrepreneur (régime micro)
- Pas de déduction Madelin — cotisations non déductibles
- IJ SSI ≈ revenu ÷ 730
- Prévoyance privée hors Madelin possible mais coût plein
- Abattement forfaitaire 34% (BNC) ou 50% (BIC)
EI au réel
- Déduction Madelin pleinement activée
- Contrat Madelin complet : IJ, invalidité, capital décès, PTIA
- Charges réelles déductibles : loyer bureau, frais pro, comptable
Avant de choisir un contrat, vérifiez quel régime obligatoire et quelle caisse vous couvrent : Vérifier mon régime obligatoire et ma caisse
Exemples chiffrés de prévoyance selon le régime fiscal
| Profil | Revenus | IJ/jour | Franchise | Cotisation |
|---|---|---|---|---|
| Auto-ent. services / CA 25 000€ | 25 000 €/an | 48 €/j | 30 jours | 80 €/mois |
| Auto-ent. services / CA 50 000€ | 50 000 €/an | 96 €/j | 15 jours | 160 €/mois |
| EI au réel / Ex-auto-ent. 70 000€ | 70 000 €/an | 135 €/j | 15 jours | 230 €/mois |
* Régime micro-BNC : déduction Madelin non applicable. Estimations indicatives.
Arrêt maladie en micro-entreprise : combien, à partir de quand, comment
Un micro-entrepreneur artisan, commerçant ou libéral touche des indemnités journalières de l'Assurance maladie à trois conditions : un médecin constate qu'il ne peut plus travailler, il est affilié depuis au moins un an à la date de ce constat, et son revenu moyen dépasse un seuil minimal.
Le revenu retenu n'est pas votre chiffre d'affaires. C'est votre chiffre d'affaires après l'abattement de votre catégorie : 71 % pour la vente de marchandises, 50 % pour les prestations de services commerciales ou artisanales, 34 % pour les activités libérales qui relèvent de la Sécurité sociale des indépendants. L'indemnité vaut 1/730e de la moyenne de ce revenu sur les trois années civiles qui précèdent l'arrêt, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026) pour un artisan, un commerçant ou un libéral de la Sécurité sociale des indépendants. Sous 4 582 € de revenu annuel moyen pour un arrêt en 2026, elle est nulle.
À partir de quand ? Les 3 premiers jours de l'arrêt ne sont pas indemnisés : l'indemnité est versée à partir du 4e jour, dans la limite de 360 indemnités sur une période de trois ans (hors affection de longue durée). Les professions libérales qui relèvent d'une caisse de retraite des libéraux ne sont pas couvertes par le tableau ci-dessous : leur indemnité est plafonnée à trois fois le plafond de la Sécurité sociale et leur revenu retenu suit des règles propres. Voir l'arrêt de travail des indépendants, régime par régime.
Comment ? Si l'arrêt n'est pas transmis en ligne par le médecin, envoyez l'avis d'arrêt à votre caisse primaire dans les deux jours. Pendant vos trois premières années civiles d'activité, l'indemnité est calculée sur le revenu déjà déclaré, rapporté au nombre de jours d'activité.
Votre indemnité selon votre chiffre d'affaires et votre activité
| Activité (abattement) | CA 25 000 € | CA 45 000 € | CA 70 000 € | Aucune indemnité sous | Indemnité maximale dès |
|---|---|---|---|---|---|
| Vente de marchandises (71 %) | 9,93 €/j | 17,88 €/j | 27,81 €/j | 15 800 € de CA | 165 725 € de CA |
| Prestations de services commerciales ou artisanales (50 %) | 17,12 €/j | 30,82 €/j | 47,95 €/j | 9 164 € de CA | 96 120 € de CA : au-delà du plafond du micro |
| Activités libérales relevant de la SSI (34 %) | 22,60 €/j | 40,68 €/j | 63,29 €/j | 6 943 € de CA | 72 819 € de CA |
Calcul Tessoria sur les règles 2026 : indemnité brute par jour, chiffre d'affaires supposé identique sur les trois années civiles précédant l'arrêt et cotisations payées en totalité. La ligne « activités libérales » vise les seuls libéraux affiliés à la Sécurité sociale des indépendants ; les libéraux relevant d'une caisse de retraite des libéraux (art. L. 640-1) ont un plafond de trois fois celui de la Sécurité sociale (art. D. 622-7, I) : voir l'arrêt de travail régime par régime. Sources : code de la sécurité sociale, art. L. 613-7, D. 622-1, D. 622-7, D. 622-8 et R. 323-1 (Légifrance, version en vigueur au 28/10/2026).
Exemple. Un artisan en micro-entreprise qui facture 45 000 € de prestations par an depuis plus de trois ans est arrêté 30 jours. Il touche 27 jours à 30,82 €/j, soit environ 832,14 € bruts pour le mois, alors qu'il en facturait environ 3 750 €. Dans sa catégorie, l'indemnité maximale n'est jamais atteinte tant qu'il reste micro-entrepreneur : c'est l'écart que comble un contrat de prévoyance avec indemnités journalières.
Passer au régime réel : l'entreprise individuelle et sa prévoyance
L'EI est le statut fondateur du travail indépendant en France : pas de capital à apporter, pas d'associé, une comptabilité allégée.
Ce qui manque à l'entrepreneur individuel, c'est le second étage. Vos IJ sont calculées sur votre revenu annuel moyen divisé par 730.
Au régime réel, les cotisations de prévoyance éligibles peuvent être déduites du bénéfice imposable dans les limites prévues par la réglementation fiscale.
Risques spécifiques à l'entreprise individuelle
Charges fixes en arrêt
Les cotisations SSI continuent d'être dues même en arrêt maladie
Délai de carence SSI
3 jours de carence pour maladie. Les 3 premiers jours de tout arrêt ne génèrent aucune IJ SSI
Quelle prévoyance pour un auto-entrepreneur ?
Essentielle
Micro-BNC débutant / petite activité
- IJ 50-60€/jour forfaitaires
- Franchise 30 jours
- Capital décès 50 000€
- Invalidité totale basique
Confort
Auto-ent. actif / CA 40 000€+
- IJ proportionnelles au revenu net
- Franchise 15 jours
- Capital décès 150 000€
- IPT + IPP
Premium Madelin
EI au réel / déduction fiscale activée
- IJ 100% du revenu net
- Franchise 7 jours
- PTIA + rente conjoint
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Prévoyance TNS pour les auto-entrepreneurs en 2026
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Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour :
Chiffres réglementaires vérifiés sur les textes officiels : plafond de la Sécurité sociale (PASS) (1er novembre 2026), indemnités journalières des artisans et commerçants (1er novembre 2026), indemnités journalières des professions libérales (2 novembre 2026). Sources et méthode
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