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Mis à jour le 22 mars 2026
Prévoyance freelance

Prévoyance Freelance 2026 : se protéger quand on travaille à son compte

Freelance = plusieurs statuts possibles. Votre protection en dépend entièrement.

★★★★★
4,8/5
IJ dès 22€/mois
Madelin si TNS réel
20+ contrats comparés
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400+ TNS ont souscrit via Tessoria ce trimestre
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Étude prévoyance freelance personnalisée

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Freelance et prévoyance : un statut ne fait pas une protection

En France, « freelance » n'est pas un statut juridique — c'est un mode de travail. Un freelance peut être auto-entrepreneur, entrepreneur individuel, gérant d'EURL ou président de SASU. Ce choix de statut détermine entièrement sa protection sociale et donc sa stratégie de prévoyance.

Chiffre : 68 % des freelances déclarent ne pas savoir ce qu'ils percevraient réellement en cas d'arrêt de travail d'un mois (enquête Malt 2025). La réalité : entre 0 € et 65 €/jour selon le statut et l'ancienneté — rarement suffisant pour couvrir les charges fixes d'un indépendant.

Cette page décortique les droits réels par statut, les solutions de prévoyance disponibles, et les contrats recommandés pour chaque profil de freelance.

Ce que vous touchez vraiment en cas d'arrêt

Statut freelanceIJ obligatoireMadelin
Auto-entrepreneur < 12 mois0 €/jourNon
Auto-entrepreneur > 12 mois~22 €/jourNon
EI / EURL (TNS réel)~65 €/jour maxOui
SASU (assimilé salarié)~50 % du salaireNon

Source : barèmes SSI et CPAM 2025-2026. Les montants exacts dépendent du revenu déclaré et de l'ancienneté.

Freelance auto-entrepreneur : la protection minimale

Le statut le plus exposé aux aléas

L'auto-entrepreneur (ou micro-entrepreneur) bénéficie du régime SSI, mais avec des droits limités. Pas de Madelin possible : les cotisations de prévoyance ne sont pas déductibles car le micro-fiscal applique un abattement forfaitaire. Les IJ sont plafonnées à environ 22 €/jour après 12 mois d'affiliation continue — et à zéro avant.

Les contrats recommandés pour les AE sont des prévoyances individuelles classiques : Abeille (IJ jusqu'à 6 000 €/mois, dès 30 €/mois) et April (IJ jusqu'à 3 000 €/mois, dès 22 €/mois) sont les plus adaptés. Attention : les IJ perçues via un contrat non-Madelin sont imposables au titre des revenus de remplacement. Malgré cela, la souscription reste indispensable : sans prévoyance, un AE en arrêt passe de son chiffre d'affaires habituel à 660 €/mois, voire 0 € la première année.

Freelance TNS au réel : la protection complète

EI réel, EURL — éligible Madelin

Le freelance en entreprise individuelle au réel ou en EURL (gérance majoritaire) est affilié au SSI et éligible au dispositif Madelin. Les cotisations de prévoyance sont déductibles du bénéfice imposable, ce qui réduit concrètement le coût net de la couverture.

Les IJ SSI atteignent environ 65 €/jour maximum, mais restent très en dessous du revenu réel. Un contrat Madelin vient combler l'écart.

Exemple de calcul

  • Freelance EI, BNC 60 000 € → revenu journalier : 164 €/jour
  • Cible de remplacement (70 %) : 115 €/jour
  • IJ SSI obligatoire : 65 €/jour
  • Complément à couvrir : 50 €/jour
  • Cotisation Madelin estimée : ~80 €/mois
  • Après déduction fiscale (TMI 30 %) : ~56 €/mois net

Freelance en SASU : le cas particulier

Assimilé salarié — régime général, pas de Madelin

Le président de SASU est assimilé salarié et relève du régime général de la Sécurité sociale. Ses IJ sont calculées sur 50 % du salaire brut, versées du 4e au 90e jour d'arrêt. Pas d'éligibilité Madelin : les cotisations de prévoyance ne sont pas déductibles dans ce cadre.

Le piège classique : beaucoup de freelances en SASU se versent un salaire minimal et privilégient les dividendes pour optimiser les charges sociales. Conséquence directe — des IJ quasi nulles en cas d'arrêt. Un freelance SASU qui se verse 500 €/mois de salaire ne percevra que ~8 €/jour en IJ du régime général.

Conseil : si vous êtes en SASU, versez-vous au minimum un salaire au SMIC (1 766 € brut/mois en 2026) pour garantir des IJ décentes du régime général (~29 €/jour). Complétez ensuite par un contrat de prévoyance individuel calibré sur vos charges réelles.

Comparatif : 4 contrats prévoyance pour freelance

AssureurIJ maxÀ partir deMadelin
Abeille6 000 €/mois30 €/moisOui
Hodeva6 000 €/mois35 €/moisOui
April3 000 €/mois22 €/moisOui
Alptis4 500 €/mois38 €/moisOui

Tarifs indicatifs 2026, franchise 30 jours, homme 35 ans non-fumeur. Devis personnalisé sur demande.

4 pièges fréquents chez les freelances

SASU + dividendes = IJ dérisoires

Se verser un salaire minimal pour économiser sur les charges sociales réduit mécaniquement les IJ du régime général à presque rien en cas d'arrêt.

AE : 12 mois sans filet

Avant 12 mois d'affiliation SSI, l'auto-entrepreneur ne perçoit aucune IJ. Souscrire dès le premier jour d'activité est essentiel.

Confondre complémentaire santé et prévoyance

La complémentaire santé rembourse les soins. La prévoyance remplace le revenu. Ce sont deux contrats distincts — l'un ne couvre pas l'autre.

Cotisations calées sur le meilleur revenu

Baser ses IJ sur une année exceptionnelle gonfle la cotisation et crée un sur-assurance inutile. Calibrez sur votre revenu moyen des 3 dernières années.

Profil type : Kevin, développeur freelance

Situation

  • Kevin, 33 ans, développeur web
  • EI au réel, BNC 72 000 €/an
  • TMI 30 %, éligible Madelin
  • Revenu journalier : 197 €/jour

Solution retenue

  • IJ SSI obligatoire : 65 €/jour (33 % du revenu)
  • Abeille IJ : 130 €/jour, franchise 15 jours
  • Prime annuelle : 1 440 €/an
  • Déduction Madelin (30 %) : -432 € → coût net 1 008 €/an
  • Coût réel : 84 €/mois

Questions fréquentes — prévoyance freelance

Un freelance a-t-il droit aux arrêts maladie ?
Oui, mais les conditions varient fortement selon le statut juridique. Un freelance auto-entrepreneur affilié au SSI perçoit des indemnités journalières après 12 mois d'affiliation continue, à condition d'être à jour de ses cotisations. Un freelance en EI ou gérant EURL bénéficie du même régime SSI avec des montants légèrement supérieurs grâce à des cotisations plus élevées. En SASU, le freelance est assimilé salarié et relève du régime général : les IJ démarrent dès le 4e jour d'arrêt, calculées sur 50 % du salaire brut. Le point clé : dans tous les cas, les montants obligatoires restent très insuffisants pour couvrir les charges fixes d'un indépendant, d'où la nécessité d'une prévoyance complémentaire.
Combien touche un auto-entrepreneur en arrêt ?
Un auto-entrepreneur affilié au SSI depuis plus de 12 mois perçoit environ 22 euros par jour en cas d'arrêt de travail, après 3 jours de carence. Cela représente environ 660 euros par mois — un montant dérisoire quand on sait que les charges fixes moyennes d'un freelance tournent autour de 2 500 à 4 000 euros par mois (loyer, logiciels, cotisations, assurances, alimentation). Avant 12 mois d'affiliation, l'auto-entrepreneur ne perçoit strictement rien. C'est le statut le plus exposé, et paradoxalement celui où les freelances souscrivent le moins de prévoyance complémentaire. Un contrat IJ individuel dès 22 euros par mois peut éviter une catastrophe financière.
La prévoyance freelance est-elle déductible ?
La déductibilité dépend du régime fiscal, pas du mot « freelance ». Si vous êtes imposé au réel (BNC réel, BIC réel, gérant EURL), vous pouvez souscrire un contrat Madelin et déduire les cotisations de votre bénéfice imposable, dans la limite du plafond Madelin (3,75 % du bénéfice + 7 % du PASS). En revanche, si vous êtes auto-entrepreneur (micro-fiscal), aucune déduction Madelin n'est possible — le micro-BNC applique un abattement forfaitaire et n'autorise pas la déduction de charges réelles. Les freelances en SASU ne sont pas éligibles non plus au Madelin car ils sont assimilés salariés. Pour un freelance en EI réel avec 60 000 euros de BNC, la déduction Madelin peut représenter 600 à 900 euros d'économie d'impôt par an.
Quelle franchise choisir quand on est freelance ?
La franchise correspond au nombre de jours non indemnisés en début d'arrêt. Pour un freelance sans trésorerie de sécurité, une franchise courte de 7 à 15 jours est recommandée, même si la cotisation est plus élevée. Si vous disposez d'un mois de charges en réserve, la franchise 30 jours offre le meilleur rapport couverture/prix — c'est le choix le plus fréquent chez les freelances que nous accompagnons. Avec deux mois de réserve, la franchise 60 jours réduit sensiblement la cotisation. La franchise 90 jours est réservée aux profils très prudents avec une solide épargne. Attention : la franchise du contrat privé ne se cumule pas forcément avec la carence SSI, vérifiez les conditions de déclenchement.
Que se passe-t-il après 90 jours d'arrêt pour un freelance ?
Après 90 jours d'arrêt, le régime obligatoire SSI continue à verser les IJ (environ 22 à 65 euros par jour selon le statut) pendant une durée maximale de 360 jours sur 3 ans. Si l'arrêt se prolonge au-delà, le dossier bascule vers l'invalidité, avec un classement en catégorie 1 (partielle) ou 2 (totale). Les rentes d'invalidité SSI sont très faibles : environ 30 % du revenu moyen en catégorie 1, 50 % en catégorie 2, avec un plafond bas. C'est pourquoi les contrats de prévoyance freelance incluent systématiquement un volet invalidité avec une rente complémentaire. Vérifiez que votre contrat couvre l'invalidité professionnelle (incapacité à exercer votre métier) et pas seulement l'invalidité fonctionnelle.
Peut-on cumuler IJ SSI et prévoyance privée ?
Oui, dans la majorité des cas. Les contrats de prévoyance individuelle versent des indemnités journalières complémentaires qui s'ajoutent aux IJ du régime obligatoire (SSI ou régime général). Il n'y a pas de principe indemnitaire strict comme en assurance dommages : vous pouvez percevoir simultanément les IJ SSI et les IJ de votre contrat privé. Cependant, certains contrats prévoient une clause de limitation qui plafonne le cumul à un pourcentage du revenu de référence (souvent 100 % ou 110 %). Vérifiez cette clause avant de souscrire. Pour un freelance en EI percevant 65 euros par jour du SSI, un contrat complémentaire à 50 euros par jour porterait le total à 115 euros par jour, soit un revenu de remplacement bien plus viable.
SASU ou EI : quelle structure protège mieux le freelance ?
La SASU offre une couverture du régime général (IJ à 50 % du salaire brut dès J4), mais uniquement sur le salaire effectivement versé — si vous vous rémunérez principalement en dividendes, vos IJ seront quasi nulles. L'EI au réel donne accès au SSI avec des IJ plus modestes (environ 65 euros par jour maximum), mais permet la souscription d'un contrat Madelin fiscalement déductible. En pratique, l'EI au réel avec un contrat Madelin bien calibré offre souvent une meilleure protection nette que la SASU, surtout pour les freelances à revenus supérieurs à 50 000 euros. La SASU reste pertinente si vous versez un vrai salaire (au moins le SMIC) et souhaitez bénéficier du régime général sans complexité supplémentaire. Le choix dépend de votre stratégie de rémunération globale.
Comment changer de prévoyance si je change de statut freelance ?
Le changement de statut (par exemple d'auto-entrepreneur vers EI réel, ou d'EI vers SASU) modifie votre régime obligatoire et votre éligibilité Madelin. Il est impératif de réévaluer votre prévoyance à chaque changement. Si vous passez d'AE à EI réel, vous devenez éligible Madelin : résiliez votre contrat individuel classique et souscrivez un contrat Madelin pour bénéficier de la déductibilité. Si vous passez en SASU, vous quittez le SSI pour le régime général : votre contrat Madelin n'est plus éligible, il faut basculer vers un contrat individuel standard ou une prévoyance collective. La plupart des contrats prévoient une résiliation à l'échéance annuelle avec préavis de 2 mois. Anticipez la transition pour éviter toute période sans couverture.

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Retrouvez également notre guide complet prévoyance TNS, le comparatif prévoyance par statut juridique et nos pages dédiées à la prévoyance par métier.

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