Prévoyance TNS : comment protéger vos revenus et votre famille ?
En tant que Travailleur Non-Salarié (TNS), vous êtes votre propre patron mais aussi votre propre filet de sécurité. Contrairement aux salariés qui bénéficient d'une protection automatique via leur employeur, vous devez construire vous-même votre protection sociale. Un arrêt de travail, même temporaire, peut rapidement fragiliser votre situation financière et celle de votre famille. La prévoyance TNS devient donc indispensable pour maintenir vos revenus et sécuriser votre avenir professionnel et personnel.
Sommaire
Pourquoi la prévoyance est essentielle pour les TNS
Le statut de TNS expose à des risques financiers majeurs que le régime obligatoire ne couvre que partiellement. Voici pourquoi une prévoyance complémentaire s'impose.
Protection en cas d'arrêt de travail
- Indemnités journalières limitées : 60€/jour maximum du régime obligatoire
- Délai de carence : 3 jours minimum avant indemnisation
- Durée limitée : 360 jours maximum sur 3 ans
- Charges fixes maintenues : loyer, emprunts, cotisations sociales continuent
Sécurité financière pour la famille
- Capital décès faible : 3 400€ seulement du régime de base
- Pas de rente de conjoint : contrairement aux salariés
- Activité à reprendre ou céder : complexité pour les héritiers
- Charges professionnelles : peuvent peser sur la succession
Exemple concret
Artisan avec revenus 3 500€/mois → Arrêt 3 mois → Régime obligatoire : 1 800€ total → Charges fixes : 6 000€ → Déficit : 4 200€ à financer
Les garanties principales d'un contrat de prévoyance TNS
Une prévoyance TNS complète doit couvrir l'ensemble des risques auxquels vous êtes exposé en tant que travailleur indépendant.
Indemnités journalières
Compensation de votre perte de revenus en cas d'arrêt de travail temporaire.
- Montant : 30 à 200€ par jour selon vos revenus
- Délai de franchise : 0 à 90 jours (modulable selon budget)
- Durée : jusqu'à 3 ans maximum
- Évolution : maintien ou dégressivité dans le temps
Rente d'invalidité
Rente viagère en cas d'incapacité permanente à exercer votre profession.
- Invalidité totale : rente jusqu'à 100% des revenus
- Invalidité partielle : rente proportionnelle au taux
- Définition : professionnelle ou toute profession
- Revalorisation : indexation sur l'inflation
Capital décès et rente éducation
Protection financière de votre famille en cas de disparition prématurée.
- Capital décès : 50 000€ à 500 000€ selon vos besoins
- Rente éducation : revenus pour les enfants jusqu'à 25 ans
- Rente de conjoint : protection du conjoint survivant
- Options : doublement en cas d'accident
Options complémentaires
Garanties additionnelles pour une protection renforcée selon votre activité.
- Frais généraux : prise en charge des charges fixes de l'entreprise
- Hospitalisation : chambre particulière, dépassements d'honoraires
- Assistance : aide juridique, administrative, garde d'enfants
- Protection juridique : défense en cas de litiges professionnels
Astuce Tessoria
Adaptez vos garanties à votre métier : un artisan privilégiera les accidents, un consultant les maladies professionnelles. Nous analysons votre profil pour calibrer précisément vos besoins.
Cas pratiques : quel budget prévoyance selon votre profil ?
Le coût et les garanties d'une prévoyance TNS varient selon votre activité, vos revenus et votre profil de risque. Voici 4 exemples concrets pour mieux comprendre.
Profil 1 : Artisan 38 ans (plombier)
Situation
- • Revenus : 35 000€/an
- • Célibataire, 1 enfant
- • Charges fixes : 1 800€/mois
- • Risque : accidents physiques
Prévoyance recommandée
- • IJ : 60€/jour (franchise 7j)
- • Invalidité : rente 1 800€/mois
- • Capital décès : 100 000€
- • Cotisation : 95€/mois
- • Coût net (Madelin) : 66€/mois
Analyse : Focus sur les accidents (risque physique élevé). Franchise courte pour compenser rapidement la perte de revenus. Le coût net de 66€/mois représente seulement 2,2% de ses revenus.
Profil 2 : Consultante 45 ans (freelance IT)
Situation
- • Revenus : 70 000€/an
- • Mariée, 2 enfants
- • Charges fixes : 3 000€/mois
- • Risque : maladies, burn-out
Prévoyance recommandée
- • IJ : 100€/jour (franchise 30j)
- • Invalidité : rente 3 000€/mois
- • Capital décès : 200 000€
- • Cotisation : 185€/mois
- • Coût net (Madelin) : 130€/mois
Analyse : Franchise 30 jours acceptable car elle dispose d'épargne de précaution. Focus sur maladies longues durées et burn-out. Le coût net de 130€/mois = 2,2% de ses revenus.
Profil 3 : Commerçant 52 ans (boutique)
Situation
- • Revenus : 45 000€/an
- • Célibataire, sans enfant
- • Charges fixes : 2 200€/mois
- • Frais généraux : 1 500€/mois
Prévoyance recommandée
- • IJ : 70€/jour (franchise 15j)
- • Frais généraux : 1 500€/mois
- • Invalidité : rente 2 000€/mois
- • Cotisation : 160€/mois
- • Coût net (Madelin) : 112€/mois
Analyse : Garantie frais généraux indispensable pour maintenir le commerce ouvert (loyer, salariés, charges). Le coût net de 112€/mois = 3% de ses revenus.
Profil 4 : Médecin libéral 60 ans
Situation
- • Revenus : 120 000€/an
- • Marié, 3 enfants majeurs
- • Charges fixes : 4 500€/mois
- • Risque : invalidité professionnelle
Prévoyance recommandée
- • IJ : 150€/jour (franchise 90j)
- • Invalidité pro : rente 4 500€/mois
- • Capital décès : 300 000€
- • Cotisation : 420€/mois
- • Coût net (Madelin) : 250€/mois
Analyse : Invalidité professionnelle cruciale (ne peut plus opérer = perte totale revenus). Franchise longue acceptable vu l'épargne disponible. Coût net 250€/mois = 2,5% de ses revenus.
Règle générale
Une prévoyance TNS bien calibrée coûte entre 2% et 4% de vos revenus professionnelsen brut. Après déduction fiscale Madelin, le coût net tombe souvent à 1,5% à 3%. C'est un investissement minime pour éviter une catastrophe financière en cas d'aléa.
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Comment bien choisir sa prévoyance TNS
Le choix d'une prévoyance TNS nécessite d'examiner attentivement plusieurs critères pour optimiser protection et coût selon votre profil professionnel.
Adapter les garanties à son métier et revenus
Chaque profession a ses spécificités et ses risques. Votre prévoyance doit en tenir compte.
- Artisans : privilégier accidents du travail, invalidité physique
- Commerçants : équilibrer arrêt maladie et protection familiale
- Professions libérales : focus sur maladies professionnelles, stress
- Dirigeants : garanties élevées, protection patrimoniale renforcée
Vérifier délais de carence et exclusions
Les conditions d'indemnisation varient selon les contrats. Points de vigilance :
- Délais de carence : 0 à 90 jours selon les garanties
- Exclusions : pathologies préexistantes, sports à risque
- Définitions : incapacité professionnelle vs toute profession
- Âge limite : couverture jusqu'à 65-67 ans généralement
Comparer plusieurs assureurs
Le marché TNS est spécialisé. Faire appel à un courtier expert optimise votre choix.
- Assureurs spécialisés : expertise des profils TNS
- Conditions négociées : tarifs et garanties préférentiels
- Accompagnement expert : conseil personnalisé selon votre activité
- Suivi dans la durée : adaptation selon l'évolution de votre situation
Bon à savoir
Une prévoyance bien calibrée coûte généralement 2 à 4% de vos revenus professionnels, mais peut vous éviter une catastrophe financière en cas d'aléa.
Avantages fiscaux de la prévoyance TNS (loi Madelin)
La loi Madelin permet aux TNS de déduire leurs cotisations de prévoyance de leur bénéfice imposable, réduisant significativement le coût net de leur protection.
Plafonds de déduction 2025
- Plafond de base : 7% du PASS soit 3 707€ en 2025
- Plafond majoré : + 3% du bénéfice imposable
- Limite absolue : 3% de 8 PASS soit 12 690€ maximum
- Déduction immédiate : réduction d'impôt dès l'année de versement
Exemple de gain fiscal
TNS revenus 40 000€
TMI 11%
d'économie fiscale annuelle
TNS revenus 60 000€
TMI 30%
d'économie fiscale annuelle
TNS revenus 80 000€
TMI 41%
d'économie fiscale annuelle
Impact sur le coût net
Avec une TMI de 30%, une cotisation de 200€/mois ne coûte réellement que 140€/mois après déduction fiscale. L'État finance 30% de votre protection !
L'accompagnement Tessoria pour les TNS
Chez Tessoria, nous comprenons parfaitement les spécificités des TNS et les enjeux de l'optimisation fiscale. Notre accompagnement expert vous aide à choisir la prévoyance la plus adaptée à votre statut et à maximiser vos avantages fiscaux.
Notre expertise TNS
- • Analyse personnalisée de votre statut et activité
- • Comparaison des meilleures offres TNS du marché
- • Optimisation fiscale avec calcul des déductions
- • Coordination avec votre expert-comptable
Votre tranquillité
- • Conseiller dédié spécialisé TNS
- • Transparence totale sur les frais (29,90€)
- • Suivi personnalisé dans la durée
- • Gestion des sinistres et questions
Témoignage client
"Grâce à Tessoria, j'ai trouvé une prévoyance adaptée à mon activité de consultant. L'optimisation fiscale et l'accompagnement personnalisé font la différence." - Nadia P., Saint-Laurent-du-Var
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